Недифференцированный маркетинг примеры. Смотреть страницы где упоминается термин маркетинг недифференцированный. Различные типы рынков и ценообразование на них

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Виды кредитов

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

1. Кредит подразделяется по назначению(направлению) их отраслевой направленности:

потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный.

По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей.

Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте.

По степени обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые), и имеющие обеспечение.

Обеспеченные делятся: залоговые; гарантированные; застрахованные.

По срокам погашения : онкольные (до востребования, т.е. погашенные по требованию заемщика или банка) и срочные.

Срочные делятся на:

краткосрочные (до 1 года);

среднесрочные (от 6 мес. до 1 года);

долгосрочные (свыше 1 года).

По характеру погашения:

погашаемые в рассрочку (частями, долями); -погашаемые единовременно.

кредит хозяйству

ссуды посредникам фондовой биржи выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций.

сельскохозяйственные ссуды

кредитование конечного потребления выступает в трех формах:

под залог жилых строений;

на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку;

ссуды с разовым погашением (по окончании срока).

По методу взимания %:

процент удерживается в момент предоставления ссуды (выдаче потребительской ссуды);

в момент погашения кредита, или при равномерном погашении на протяжении всего срока кредита.

Формы кредита

В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей, используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар в рассрочку платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме.

Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством Обращения и платежа.

Смешанная (товарно-денежная) форма

Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором , выделяются следующие формы кредита:банковская, хозяйственная (коммерческая), потребительский (частная, личная).,государственная, международная,

1) Коммерческий (хозяйственный) кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

2) Банковский кредит - предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами, юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

3)Потребительский кредит. Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении торговыми компаниями банками для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется в отношении так называемых товаров длительного пользования - мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые по залог недвижимости, прежде всего земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют также ипотекой4) Государственный кредит возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.5) Международный кредит

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции лизинга, факторинга, форфетирования.Факторинг - это операция, которую проводит факторинговая компания или факторинговый отдел банка по оказанию разнообразных услуг экспортеру, продавшему товар на условиях коммерческого кредита, т.е. с отсрочкой платежа. Суть факторинга в том, что факторинговая компания (или фактор-фирма) покупает у своих клиентов их платежные требования к покупателям на условиях немедленной оплаты части стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом комиссионных и процентов за кредит в строго определенные сроки, независимо от поступления выручки от покупателей. Разумеется, поступающий затем платеж зачисляется на счет фактор-компании.Факторинговые операции подразделяются на:внутренние, если поставщик, покупатель и фактор-фирма находятся в одной стране, и международные, если какая-то из трех стран находится в другом государстве;открытые, если должник уведомлен об участии в сделке факторинговой компании, и закрытые (конфиденциальные);с правом регресса , т.е. обратного требования к поставщику вернуть уплаченную сумму, или без права регресса; с условием о кредитовании поставщика в форме предварительной оплаты или оплаты требований к определенной дате.Форфейтинг - кредитование экспортера путем покупки векселей или других долговых требований. Эта форма трансформации коммерческого кредита в банковский. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкассации требований, бухгалтерские и административные расходыПродавцом при форфейтинге обычно выступает экспортер, выполнивший свои обязательства по контракту и стремящийся инкассировать расчетные документы импортера с целью получить наличные средства. В качестве покупателя (форфейтера) обычно выступает банк или специализированная компания. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров без права регресса (оборота) этих документов на экспортера.Лизинг – соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества на разные сроки до 15 лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизингополучателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счет. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжить аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:

- товарная форма - кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

- денежная форма -- появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

- смешанная форма (товарно-денежная) - кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита.

1. Банковский кредит - форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор пли кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.

2. Межбанковский кредит - кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.

3. Гражданский кредит (личный) - в кредитной сделке в качестве субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный договор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.

4. Коммерческий кредит (хозяйственный) - кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Ограничение применения коммерческого кредита: во-первых, размер коммерческого кредита ограничен величиной резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, не может использоваться для выдачи заработной платы, так как предоставляется чаще в товарной форме.

5. Государственный кредит - эта форма кредита объединяет два понятия:

Государство-кредитор, т.е. государство осуществляет функции кредитора. Оно через Центральный банк проводит кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, испытывающих повышенную потребность в финансовых ресурсах, а также коммерческих банков в процессе продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;

Государство-заемщик, т.е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основным источником государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться центральными и местными органами власти. Государство использует данную форму для покрытия дефицита государственного бюджета.

6. Международный кредит - совокупность кредитных отношений, действующих на международном уровне, с дополнительной правовой и экономической защитой.

Здесь в кредитные отношения вступают те же субъекты; банки, предприятия, государство, население, однако обязательна принадлежность одного из участников кредитной сделки к другой стране. Кроме того, участниками международного кредита могут быть межнациональные кредитно-финансовые институты (МВФ, МБРР и т.д.).

7. Ростовщический кредит - происходит путем выдачи кредитов физическими лицами или хозяйствующими субъектами, которые не имеют лицензии Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими процентами (от 100 до 200 %) даже в валютных сделках. Ростовщический кредит возник из-за недостаточно развитой инфраструктуры национальной кредитной системы, из-за недоступности средств для отдельных категорий заемщиков.

Экономисты выделяют другие формы кредита, среди них:

- прямая форма - выдача кредита заемщику без промежуточных звеньев;

- косвенная форма - кредит берется для кредитования другого экономического субъекта;

- явная форма - кредит предоставляется на заранее оговоренные цели;

- скрытая форма - кредит используется на непредусмотренные цели (например, на осуществление валютного арбитража);

- старая форма , которая появилась в начале развития кредитных отношений (например, ростовщический кредит);

- новая форма , к которой следует отнести лизинговый кредит, кредит с использование пластиковых карт;

- развитая форма кредита , к которой можно отнести банковский кредит;

- неразвитая форма отражает недостаточную степень развития кредитных отношений (ломбардный кредит).

- денежная форма -- появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита.

2. Межбанковский кредит - кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.

5. Государственный кредит - эта форма кредита объединяет два понятия:

Экономисты выделяют другие формы кредита, среди них:

- прямая форма - выдача кредита заемщику без промежуточных звеньев;

- косвенная форма - кредит берется для кредитования другого экономического субъекта;

- явная форма - кредит предоставляется на заранее оговоренные цели;

- старая форма , которая появилась в начале развития кредитных отношений (например, ростовщический кредит);

- новая форма , к которой следует отнести лизинговый кредит, кредит с использование пластиковых карт;

- развитая форма кредита , к которой можно отнести банковский кредит;

- неразвитая форма отражает недостаточную степень развития кредитных отношений (ломбардный кредит).

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Исходя из этого можно выделить следующие пять достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

1) Банковский кредит.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

· Сроки погашения:

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов -- денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

б) ставкой процента. Обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

в) обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера.

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях -- до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

· Способ погашения.

Ссуды погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе -- в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

· Способ взимания ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993 -- 1995гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

· Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно -- за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений.

Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего -- недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов -- процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Ссуды под финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стропы кредитора, а также органы государственной власти любого уровня, В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального к регионального уровней.

· Целевое назначение.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Аграрные ссуды.

Коммерческие ссуды.

Ссуды посредникам на фондовой бирже.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

Межбанковские ссуды.

2) Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита -- ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя -- простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

a) В роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;

b) Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

c) При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

Кредит с фиксированным сроком погашения;

Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3) Потребительский кредит

Главный отличительный его признак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной -- в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего -- жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4) Государственный кредит.

Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

Конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5) Международный кредит

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Это весьма характерная форма кредита, которая предполагает передачу в пользование хозяйствующему субъекту какой-то вещи, которая после использования должна быть возвращена собственнику в том состоянии, в каком она была передана, с учетом естественной амортизации в процессе эксплуатации. В современных условиях экономики, товарная форма кредита выражается в поставке субъекту каких-либо товаров с отсрочкой по их оплате. Обычно такие отношения возникают между дистрибютером и его поставщиком. Также, к товарной форме кредитования можно смело отнести и продажу в рассрочку, прокат вещи, лизинг и так далее.

В ряде случаев, возвращение товарного кредита подразумевает возврат самой вещи или аналогичной. Возврат может сопровождаться выплатой дополнительного вознаграждения и без выплаты такового, в зависимости от договоренности меду сторонами.

В том случае, если по договору надлежит возврат денежной стоимости поставленного товара, то такая форма будет признана смешанной. Об этом мы поговорим немного позже.

Денежная форма кредита

Денежная форма кредита - это наиболее часто встречаемая и привычная форма кредита. Эта форма предполагает передачу заемщику определенной договором суммы денег. При этом заемщик направляет полученную сумму на свои нужды. А вернуть обязуется точно такую же сумму с процентами, оговоренными в договоре. По сути своей заемщик возвращает не те же самые банкноты, которые получил от кредитора, но их эквивалент. Эта форма кредита преобладает сегодня в условиях современной экономики.

Денежная форма получила широкое распространение среди, практически всех субъектов экономических отношений. При этом к кругу задействованных субъектов относятся не только субъекты внутри страны, но и за её пределами.

Смешанная форма кредита

Данная, весьма характерная форма кредита выражается в экономических правоотношениях, при которых кредит выдается в форме товара, а возврат производится в денежном эквиваленте или наоборот. Второй вариант смешанной формы кредита часто встречается в международных правоотношениях, при которых погашение денежного займа осуществляется путем поставок каких-либо, характерных для государства-должника товаров. Во внутригосударственных экономических правоотношениях данная форма хорошо прослеживается в случаях, когда за поставленный покупателю товар, последний производит постепенную оплату его стоимости определёнными договором долями.

Государственная форма кредита

Кроме того, нельзя забывать о такой форме кредита, как государственный кредит. В основном он используется при необходимости регулирования обращения денежных средств, например, во время увеличения инфляции займы государства населению могут снизить платежеспособный спрос. Иногда в кредитных отношениях государство может играть роль заемщика, но чаще всего, выступает в качестве кредитора для регионов и юридических лиц, а также в качестве гаранта обязательств в кредитных сделках между юридическими лицами.

Виды кредита

Что касается такой экономической категории, как виды кредита, то здесь существует несколько классификаций, в основе которых лежит тот или иной признак кредита. По большому счету, все займы можно разделить на две группы - банковские и небанковские, выданные частным инвестором, кредитным союзом или финансовой компанией. Однако широко распространено разделение кредитов и по следующим группам.

Цели, сроки, степень обеспечения, способ погашения

В зависимости от цели использования денежных средств выделяют целевые кредиты, на покупку определенной вещи или товара, например, автокредит или ипотека, а также нецелевые. В последнем случае банк - кредитор не может отследить и проконтролировать процесс расходования клиентом заемных средств, в продуктовой линейке банков к таким кредитам относятся - кредит наличными, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит.
В зависимости от срока, на который денежные средства предоставляются в пользование, выделяют кредиты краткосрочные до трех лет, среднесрочные от трех до пяти лет и долгосрочные - выше пяти лет.
По степени обеспечения займы бывают необеспеченные (под «честное слово»), обеспеченные залогом (автомобиль, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги), и обеспеченные поручительством третьих лиц.
По способу погашения - одной суммой единовременно в конце срока, в течение всего срока кредитования аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Чаще всего банки выбирают какой-то один вариант для того или иного направления кредитования, в первом случае речь может идти о предоставлении денежных займов юридическим лиц, а в потребительском кредитовании, например, в основном используется система аннуитетных платежей.

По большому счету выбор той или иной формы или вида кредита, зависит от многих факторов, среди которых не последнюю роль играют и сами участники (физические или юридические лица, субъекты РФ, банковские учреждения), которые на основании анализа каждой конкретной ситуации готовы предоставить денежные средства другой стороне, с целью получения прибыли и не ущемляя собственных интересов и не подвергая риску собственную деятельность.