• О микрофинансовой организации
• Какую франшизу выбрать
• Регистрация бизнеса
• Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
• Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
• «Подводные камни»
• Пошаговый бизнес план: с чего начать
• Какое оборудование нужно для МФО
• Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 - 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовой организации

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” - пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 - 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 - 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 - 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 - 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 - 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 - 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 - 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 - 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым - вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее - вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате - жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

• Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
• Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
• Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
• Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме - специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

• зарегистрировать бизнес,
• получить статус МФО;
• выбрать помещение под офис;
• набрать персонал:
• организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7- «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее - «Правила») разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», другими нормативными правовыми актами Российской Федерации и устанавливают порядок и условия предоставления микрофинансовой организацией - Обществом с ограниченной ответственностью «МФО ОТС-КРЕДИТ» (сокращенное название ООО «МФО ОТС-КРЕДИТ») (ОГРН: 1127747117860; дата внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций и регистрационный номер записи: 27.12.2012 г., № 0003060) (далее - «Займодавец») микрозаймов заемщикам.

1.2. В тексте настоящих Правил нижеуказанные термины имеют следующее значение:

Виртуальный счет Заемщика - лицевой счет, предназначенный для учета денежных средств Участника, направленных Оператору для обеспечения участия в Электронных аукционах, открытый в аналитическом учете Оператора электронной площадки при прохождении Участником процедуры аккредитации на Электронной площадке;

Договор микрозайма - договор целевого займа, заключаемый между Займодавцем и Заемщиком в порядке, установленном настоящими Правилами, по форме, утвержденной Займодавцем, в соответствии с которым заемные средства предоставляются в целях их внесения в качестве обеспечения участия Заемщика в Электронном аукционе;

Заемщик - юридическое или физическое лицо, являющееся Участником размещения заказа, обратившееся к Займодавцу с целью получения Микрозайма;

Личный кабинет - часть Электронной площадки, доступная только зарегистрированным пользователям Электронной площадки;

Микрозаем - целевой заем, предоставляемый Займодавцем Заемщику на условиях, предусмотренных настоящими Правилами и Договором микрозайма, в рамках осуществления Займодавцем микрофинансовой деятельности;

Оператор электронной площадки (Оператор) - юридическое лицо, владеющее отобранной электронной торговой площадкой необходимыми для ее функционирования программно-аппаратными средствами и обеспечивающее проведение на такой электронной площадке открытых аукционов в электронной форме;

Стороны - совместно Займодавец и Заемщик;

Счет оператора - принадлежащий Оператору электронной площадки счет в рублях Российской Федерации, предназначенный для учета средств Участников, используемых для проведения операций по обеспечению участия в Электронных аукционах, открытый в кредитной организации.

Электронный аукцион - проводимый в соответствии с главой 3.1 Федерального закона от 21.07.2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» на Электронной площадке открытый аукцион на право заключить государственный или муниципальный контракт;

Электронный документ - документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме, в том числе сканированные версии бумажных документов, заверенные ЭЦП;

Электронная площадка - сайт Оператора в сети «Интернет» (http://www.rts-tender.ru/), на котором могут проводиться открытые аукционы в электронной форме;

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

1.3. Микрозаем предоставляется в валюте Российской Федерации в сумме не более 3 000 000 (Трех миллионов) рублей.

1.4. Конкретные условия предоставления Микрозайма определяются применительно к отдельному Заемщику в соответствующем Договоре микрозайма, подготавливаемом Займодавцем с учетом положений настоящих Правил, предложений Заемщика и информации о Заемщике, полученной Займодавцем.

1.5. Займодавец оставляет за собой право принимать иные документы, помимо настоящих Правил, которые регламентируют вопросы, связанные с предоставлением Микрозаймов.

1.6. Договор микрозайма может быть заключен в электронной форме в порядке, установленном «Регламентом электронного документооборота в процессе выдачи займов участникам размещения заказа на электронной торговой площадке, утвержденным Оператором (далее - Регламент ЭДО).

1.7. Договор микрозайма, в случае его заключения в электронной форме, подписывается каждой Стороной с использованием ЭЦП Стороны с помощью аппаратно-программного комплекса Электронной площадки и имеет юридическую силу договора на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями Сторон либо их уполномоченных лиц.

1.8. Договор микрозайма каждый раз считается заключенным с момента перечисления безналичных денежных средств в размере суммы Микрозайма с расчетного счета Займодавца на счет Заемщика или счет третьего лица по указанию Заемщика в порядке, установленном Договором микрозайма.

2. Условия предоставления Микрозаймов

2.1. Микрозаймы могут предоставляться Займодавцем юридическим или физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, отвечающим следующим требованиям:

• любое аккредитованное на Электронной площадке юридическое лицо (Участник размещения заказа), в отношении которого отсутствует решение о ликвидации, решения арбитражного суда о признании банкротом и об открытии конкурсного производства, решение о приостановлении деятельности в порядке, предусмотренном Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, а также которое отсутствует в реестре недобросовестных поставщиков;
• любое аккредитованное на Электронной площадке физическое лицо (Участник размещения заказа), в том числе индивидуальный предприниматель, не имеющее ограничений дееспособности и достигшее возраста 18 лет, отсутствующее в реестре недобросовестных поставщиков.

2.2. Микрозайм предоставляется Заемщику в целях внесения денежных средств в качестве обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

2.3. Для предоставления Микрозайма требуется обеспечение исполнения обязательств Заемщика в виде поручительства.

2.4. Обязательными условиями для предоставления Микрозайма являются предъявление/представление Заемщиком одновременно с подачей заявки на получения Микрозайма следующих документов:

2.4.1. для юридических лиц:

• свидетельство о регистрации юридического лица;
• устав;
• банковская карточка с образцом оттиска печати юридического лица и образцами подписей руководителя и должностных лиц юридического лица с записью о подтверждении их полномочий;
• решение компетентного органа юридического лица о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности (протокол общего собрания акционеров, протокол общего собрания участников, решение единственного участника, иной документ о назначении генерального директора или иного лица (органа), уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности);
• приказ о вступлении в должность генерального директора или иного лица, уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры, в том случае, если заявку подает не руководитель юридического лица лично;
• выписка из ЕГРЮЛ, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты представления.

2.4.2. для индивидуальных предпринимателей :

• свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
• свидетельство о постановке индивидуального предпринимателя (физического лица) на учет в налоговом органе;
• банковская карточка с образцом оттиска печати индивидуального предпринимателя (если печать есть), и образцами подписей индивидуального предпринимателя и иных лиц, которые наделены надлежащими полномочиями;
• документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не индивидуальный предприниматель лично;
• выписка из ЕГРИП, содержащая актуальные данные и выданная не ранее 30 дней до даты предоставления.

2.4.3. для физических лиц:

• документ, удостоверяющий личность лица, подписывающего Договор микрозайма;
• доверенность на представителя, оформленную в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и с обязательным указанием полномочий подписывать соответствующие договоры в том случае, если заявку подает не физическое лицо лично.

  2.5. При необходимости Займодавец вправе потребовать от Заемщика представления дополнительных документов. Запрос на предоставление дополнительных документов Займодавец направляет Заемщику через Личный кабинет в форме электронного документа.

  2.6. Документы, указанные в п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, представляются Заемщиком в форме электронных документов при подаче заявки на получение Микрозайма.

  2.7. Заемщик фактом подачи в порядке, установленном Регламентом ЭДО, заявки на получение Микрозайма, подписанной ЭЦП, заявляет и подтверждает, что:

  2.7.1. Заемщик подробно ознакомился с положениями настоящих Правил, понял их содержание и согласен с ними;

  2.7.2. вся информация и документы, предоставленные им Займодавцу, являются достоверными;

  2.7.3. Заемщик дает согласие Займодавцу на обработку своих персональных данных, предоставляемых Займодавцу; Займодавец вправе обрабатывать персональные данные в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях заключения и исполнения Договора микрозайма;

  2.7.4. Заемщик согласен получать информацию (уведомления, предложения и пр.) от Займодавца по почте, по сетям электросвязи, в том числе путем контактов по телефону, по электронной почте, с помощью SMS-сообщений и иными способами.

  2.8. Займодавец вправе отказать Заемщику в предоставлении Микрозайма в случаях, если:

  2.8.1. Заемщик не полностью погасил задолженность по предыдущему Договору микрозайма, включая сумму основного долга и начисленные проценты (вознаграждение за пользование суммой займа);

  2.8.2. в случае предоставления Микрозайма общая сумма обязательств Заемщика перед Займодавцем по Договорам микрозайма превысит один миллион рублей;

  2.8.3. предоставление Микрозайма приведет к превышению предусмотренной внутренними правилами Займодавца предельной совокупной суммы денежных средств, имеющихся в распоряжении Займодавца и направляемых Займодавцем на предоставление Микрозаймов;

  2.8.4. Заемщик предоставил не все запрошенные у него Займодавцем информацию и документы согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, в том числе не полностью заполнил заявку на получение Микрозайма;

  2.8.5. при получении от Заемщика информации и документов либо по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, Займодавцем было выявлено, что предоставленные Заемщиком информация и документы не являются достоверными и/или подлинными, в том числе в какой-либо их части;

  2.8.6. по результатам проверки, проведенной в соответствии с п.п. 3.2.-3.4. настоящих Правил, у Займодавца возникли основания для предположения о неплатежеспособности Заемщика (в настоящем или в будущем);

  2.8.7. имеются какие-либо другие причины, которые, по мнению Займодавца, препятствуют в предоставлении Микрозайма Заемщику либо свидетельствуют или могут свидетельствовать о возможном нарушении в будущем обязательств перед Займодавцем, принимаемых на себя Заемщиком в случае заключения Договора микрозайма.

  2.9. Займодавец гарантирует соблюдение тайны об операциях своих Заемщиков.

3. Порядок предоставления Микрозаймов

3.1. Для получения Микрозайма Заемщик должен через свой Личный кабинет на Электронной площадке заполнить и направить Займодавцу соответствующую заявку на получение Микрозайма в форме электронного документа, подписанного ЭЦП.

3.2. Полученные от Заемщика информация и документы, предусмотренные п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил, проверяются Займодавцем в целях определения их достоверности и достаточности для принятия решения о предоставлении Микрозайма, а также выявления наличия или отсутствия оснований для предположения о том, что обязательства по Договору микрозайма будут исполнены Заемщиком ненадлежащим образом.

3.3. Процедура проверки информации и документов, предусмотренная п. 3.2. настоящих Правил, осуществляется уполномоченными работниками Займодавца с соблюдением требований законодательства Российской Федерации и согласно внутренним правилам Займодавца.

Срок проверки составляет 2 (Два) рабочих дня, начиная с даты, следующей за датой получения от Заемщика всей информации и документов, запрошенных Займодавцем согласно п.п. 2.4.-2.5. настоящих Правил. При необходимости указанный срок может быть увеличен Займодавцем, о чем Займодавец уведомляет Заемщика дополнительно.

3.4. По результатам проверки поступивших от Заемщика информации и документов уполномоченный работник Займодавца принимает решение о предоставлении Микрозайма Заемщику в размере заявленной Заемщиком денежной суммы или об отказе в предоставлении Микрозайма.

Решение о предоставлении Микрозайма или об отказе в предоставлении Микрозайма доводится до сведения Заемщика путем направления Заемщику в Личный кабинет соответствующего информационного письма в порядке, установленном Регламентом ЭДО.

В случае получения Заемщиком информационного письма о согласии Займодавца на предоставление микрозайма и согласия Заемщика на получение Микрозайма на таких условиях, Заемщик обязан принять изложенные в информационном письме условия выдачи микрозайма не позднее окончания срока подачи заявок на участие в Электронном аукционе, обеспечение по которому будет внесено за счет Микрозайма. Принятие условий Микрозайма, изложенных в информационном письме, осуществляется в Личном кабинете путем их акцепта с помощью ЭЦП.

3.5. Займодавец оставляет за собой право отказать Заемщику в заключении Договора микрозайма в случаях, если до момента заключения Договора микрозайма выявятся обстоятельства, предусмотренные п. 2.8. настоящих Правил, а также в случае пропуска Заемщиком установленного Займодавцем срока для заключения Договора микрозайма.

3.6. Права и обязанности Сторон в связи с предоставлением Микрозайма Заемщику, в том числе право Займодавца на одностороннее расторжение Договора микрозайма и последствия одностороннего расторжения Договора микрозайма по заявлению Займодавца, определяются законодательством Российской Федерации и условиями соответствующего Договора микрозайма.

4. Действия Сторон после заключения Договора микрозайма

Исполнение Договора микрозайма

4.1. Микрозаем является целевым и средства, полученные Заемщиком от Займодавца по Договору микрозайма, не могут быть использованы Заемщиком иначе, как для внесения обеспечения заявки на участие в Электронном аукционе.

4.2. Контроль надлежащего выполнения Договора микрозайма осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, внутренними правилами Займодавца.

4.3. Договор микрозайма подлежит надлежащему исполнению Заемщиком путем своевременного и в полном объеме возврата Займодавцу суммы предоставленного Микрозайма и уплаты в пользу Займодавца вознаграждения и начисленных процентов на сумму предоставленного Микрозайма - в соответствии с условиями заключенного Договора микрозайма и положениями законодательства Российской Федерации.

Возврат Заемщиком денежных средств в соответствии с настоящим пунктом осуществляется на банковский счет Займодавца, указываемый в Договоре микрозайма, в порядке, установленном Договором микрозайма.

4.4. В случае нарушения Заемщиком своих обязательств по Договору микрозайма Займодавец принимает меры к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма, в том числе к взысканию с Заемщика имеющейся задолженности в судебном порядке. При этом Займодавец вправе в порядке досудебного урегулирования спора (претензионный порядок) направить на электронный адрес Заемщика (E-mail), указанный Заемщиком в Анкете Заемщика на получение микрозайма претензию с требование об оплате возникшей задолженности. Ответ на претензию либо оплата возникшей задолженности должный быть представлены не позднее 10 (Десяти) календарных дней с момента направления соответствующего требования посредством E-mail.

Принятие мер к устранению Заемщиком допущенных нарушений и/или истребованию от Заемщика суммы имеющейся задолженности по Договору микрозайма осуществляется Займодавцем с применением положений настоящих Правил и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.5. Займодавец вправе уступить свои права и/или обязанности по Договору микрозайма третьему лицу.

5. Заключительные положения

5.1. Настоящие Правила вступают в силу и подлежат обязательному применению при осуществлении Займодавцем микрофинансовой деятельности с момента их утверждения в установленном порядке органом управления Займодавца в соответствии с Уставом Займодавца.

5.2. Настоящие Правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления, копия настоящих Правил подлежит размещению Займодавцем в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет.

5.3. Займодавец вправе прекратить или приостановить выдачу Микрозаймов и действие настоящих Правил в любое время и на любой период по своему усмотрению.

5.4. Займодавец вправе изменить настоящие Правила путем размещения копии новой редакции настоящих Правил либо изменений и дополнений к настоящим Правилам в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также на официальном сайте Займодавца в сети Интернет (вместо либо в дополнение к предыдущей редакции настоящих Правил). Измененные Правила распространяются на тех Заемщиков, которые получают Микрозаймы после таких изменений, если только иное не будет указано в тексте измененных Правил, либо иным образом не будет прямо вытекать из содержания измененных Правил, о чем Займодавец письменно уведомит Заемщиков, получивших Микрозаймы до изменения настоящих Правил.

5.5. Заемщик вправе в любое время в пределах графика работы Займодавца получить от Займодавца информацию относительно его прав и обязанностей, связанных с получением Микрозайма, относительно его суммы долга по Договору микрозайма, порядка его погашения и любую иную информацию, связанную с заключением и исполнением Договора микрозайма.

Часто люди сталкиваются с необходимостью найти сравнительно небольшую сумму денег за крайне сжатые сроки. Обычно банки кредиты таких небольших размеров не выдают. Кроме этого, за предоставление кредитов требуют предоставить внушительный перечень документов. Поэтому люди обращаются к компаниям, основная деятельность которых – микрокредитование. И сегодня такой бизнес считается одним из самых перспективных.

Принцип микрозаймов

По своей сути микрокредитование напоминает выдачу обычных кредитов. Разница лишь в том, что клиенту для получения средств надо предоставить минимум документов – иногда достаточно только паспорта. Микрофинансирование предоставляется на короткий срок, иногда даже на неделю, но не больше года. Данный бизнес микрозаймы предоставляет на небольшие суммы, которые для больших кредитных организаций не представляют интереса. Особенности работы этой сферы кредитования привели к появлению специфического закона, который регулирует данные отношения – Федерального Закона «О микрофинансовых организациях».

Для предпринимателя микрофинансирование выгодно высокими процентами, которые он берет за услуги. За неделю в среднем он получает от 15% выданной суммы, то есть за месяц может получить прибыль примерно 60% предоставленных взаймы средств. Сложность заключается в том, что открыть компанию по оказанию данных услуг не так просто.

Оформление компании по выдаче микрозаймов

Учитывая такие высокие проценты, которые обещает деятельность в данной сфере, многие предприниматели интересуются вопросом, как открыть микрозаймы. Прежде всего, надо зарегистрировать юридическое лицо. Чаще всего используют такую организационно-правовую форму, как ООО. Но этого еще недостаточно, чтобы ваша деятельность по выдаче микрозаймов населению оказалась легальной. Необходимо еще зарегистрироваться в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Для этого в Министерство финансов Российской Федерации надо подать такие документы:

• Квитанцию об уплате государственной пошлины на 1 тыс. руб.
• Копию решения собрания учредителей о создании микрозаймовой компании. А также о назначении ее руководства.
• Данные о компании – информация об учредителях, юридический адрес.
• Соответствующее заявление.
• Копию свидетельства о регистрации компании, учредительные документы, заверенные у нотариуса.

В том случае, если компанию учреждает иностранная организация, нужна выписка из реестра иностранных юридических лиц.

Через две недели вы должны получить решение Минфина. При положительном решении ваша компания получает статус микрофинансовой организации и соответствующее свидетельство. Теперь вы имеете право выдавать займы для населения размером до миллиона рублей.

Франчайзинговое решение

Микрокредитование населения можно предлагать, открыв компанию по франшизе. В таком случае от вас потребуется определенная сумма денег для покупки франшизы. Зато все организационные вопросы берет на себя франшизодатель. Предприниматель же изначально поучает известное имя, которое пользуется определенным доверием у населения. Также он получает маркетинговую модель ведения бизнеса, что избавляет его от финансовых ошибок и помогает сберечь капитал, сокращает время на развитие бизнеса. Кроме этого, от владельца франшизы он получает постоянную поддержку. Правда, такое решение не избавляет бизнес от высоких рисков.

Организационные вопросы

Зарегистрировав компанию, и став на учет в Минфине, можно приступать к организационным вопросам ведения бизнеса. Прежде всего, надо найти подходящее помещение, где будет размещаться ваш офис. Как правило, займы для населения предлагаются в таком месте, где офис можно найти быстро и легко. К таким местам относят торговые, развлекательные, бизнес-центры и другие места, где проходит большая масса людей за день.

Для офиса достаточно помещения площадью в 30 кв. м. Цена аренды варьируется в зависимости от города, а также собственно от места размещения площади. В офис обязательно надо закупить:

• столы;
• стулья;
• компьютеры;
• телефоны;
• копировальную машину;
• принтер;
• кулер.

Отдельные средства надо выделить на канцелярские изделия и расходные материалы.

В одном офисе должны работать как минимум два сотрудника по выдаче займов и один работник охраны. Их заработная плата составляет примерно 15 тыс. руб., если говорить о небольших городах.

Статья расходов должна включать не меньше 50 тыс. руб. на месяц на различные рекламные шаги. Это объявления в СМИ, листовки, вывески, штендеры и прочее.

Деятельность компании

Как уже говорилось, такая организация может выдавать не более миллиона рублей по одному договору. Также она не имеет права совершать следующие операции:

• требовать с клиентов в качестве обязательства по договору более миллиона рублей с учетом всех штрафов и процентов;
• брать проценты за досрочное погашение займа;
• вести деятельность на рынке ценных бумаг;
• выдавать средства в иностранной валюте;
• выступать поручителем.

Нарушение этих положений, равно как и деятельность без надлежащей регистрации, тянет за собой штраф до 30 тыс. руб. Во многих случаях договоры, заключенные с нарушениями, могут быть признаны недействительными, соответственно, вы не сможете получить проценты по выданным средствам.

Помните, что микрокредиты могут быть выданы только лицам от 18 лет и то, если у них есть паспорт гражданина Российской Федерации. Граничный нижний возраст выдачи кредита составляет, как правило, 60 лет. В среднем выдаются кредиты на сумму 20-25 тыс. руб. на 15 дней. Обычно ставка по ним составляет от 2% в день.

Основные риски

Чаще всего микрофинансовые организации сталкиваются с такими рисками:

• признание начисленных процентов займа неправомерными;
• оспаривание процентов займа;
• административная ответственность за нарушения положений закона;
• высокий процент невозврата выданных средств.

Как правило, при составлении финансовой части бизнес-плана как минимум 50% средств закладывают в статью невозвратов, хотя чаще всего на практике эта цифра оказывается ниже.

Рентабельность

Если ваша компания за месяц тратит примерно 250 тыс. руб., то выдавать кредитов за этот период надо не менее 700 тыс. руб. Этих показателей можно придерживается на первых месяцах работы компании. Через полгода эти цифры желательно удвоить. Как правило, по истечении года у компании появляется возможность открывать дополнительные точки предоставления займов, развивая сеть своих заведений. Перешагнуть черту самоокупаемости можно уже через месяц работы первого офиса.

В последние несколько лет рынок потребительского кредитования начинает возвращать былые обороты. После кризиса 2008 года, когда банковская система по всему миру почувствовала свое несовершенство, многие люди стали с опаской относиться к займам, и стараются все меньше рассчитывать на деньги банков и других финансовых структур. Кредитование просело значительно, и на этом фоне на первый план начали выходить микрозаймы.

В интернете, на остановках общественного транспорта, в метро и на билбордах можно увидеть объявления о предоставлении небольших сумм денег до зарплаты. Небольшие проценты, хорошие условия кредитования, отсутствие жестких требований, которые выставляют своим клиентам банки – все это делает микрозаймы привлекательными для населения.

Ну согласитесь, куда удобнее за 15-20 минут получить микрозайм в размере 2000 рублей, при этом предоставив только паспорт и идентификационный код, нежели пол дня потратить в банке, и потом еще неделю ждать утверждения вас, как заемщика. Спрос на микрозаймы растет, а значит нужно удовлетворять его соответствующим предложением.

Экономические эксперты отмечают, что современный рынок микрокредитования достаточно перспективен. В России данная сфера начала развиваться относительно недавно, и находится на первых этапах зарождения. Чтоб это может значить? Вы имеете хороший шанс войти на рынок, занять свободную нишу, организовать деятельность и получать довольно хорошую прибыль. В 2011 году общее число выданных микрокредитов было в 3 раза больше чем в 2010. В 2012 году эта цифра увеличилась еще в 2 раза. Точной статистики за 2013 и 2014 год нету, но те, кто работают в данной сфере, заявляют, что спрос на микрокредитование растет с каждым годом.

В данной статье мы с вами поговорим о том, как начать свой бизнес на микрокредитовании, какие нормативно правовые акты регулируют сферу данного бизнеса. Расскажем о том, на что стоит обратить внимание в первую очередь, сколько нужно вложить в дело, и когда оно начнет окупаться. Вся информация, которая будет изложена в данной статье, основана на личном опыте работы с микрокредитами, а также на советах и рекомендациях людей, для которых микрокредитование – это основной заработок и прибыльное дело.

Правовое регулирование микрокредитования

Любая деятельность, которая связанна со сферой бизнеса и финансов, в России регулируется специальными законодательными актами. Микрокредитование не является исключением. Если вы решили заняться данным видом бизнеса, то детально изучите закон «О микрофинансовых организациях». В этом законе указано, что субъект финансовой деятельности может выдавать займы на общую сумму не более 31600 долларов США. При этом все отношения между заемщиком и кредитором регулируются в соответствии с гражданским кодексом РФ. Поэтому, не будет лишним ознакомиться и с нормами данного кодекса, чтоб понимать, на что нужно опираться и с чем придется работать.

Порядок создания финансового учреждения для микрозаймов

Многие думают, что регистрация финансового учреждения, которое будет заниматься выдачей микрозаймов – это что-то сложное, требует множество времени, знаний и специальных навыков. На самом то деле – регистрация довольно проста. Вам нужно зарегистрировать юридическое лицо, как правило, это ООО, и далее компанию необходимо зарегистрировать в государственном реестре, учитывающем микрофинансовые организации. В противном случае ее деятельность будет признана незаконной.

Для постановки на учет, Вам нужно собрать такие документы:

• Заявление с просьбой поставить организацию на учет. У всех заявлений есть четкая форма, в соответствии с которой оно должно быть написано. Можете найти образцы в интернете, либо же на сайте государственного реестра.
• Копии учредительных документов и свидетельства о регистрации юридического лица. Стоит отметить, что свидетельство нужно обязательно заверять у нотариуса.
• Копии протоколов, которые доказывают решение учредителей о создании микрофинансового предприятия.
• Копия решения, которым утверждается генеральный директор, или другой руководитель предприятия.
• Сведения про всех учредителей юридического лица.
• Сведения о юридическом адресе и месте фактической деятельности предприятия. Не забывайте, что юридический адрес у Вас может быть один, а фактически вы имеете право в любой точке нашей страны.
• Чек об оплате государственной пошлины за внесение вашего предприятия в реестр. Очень часто размер пошлины меняется, поэтому, точно сказать не можем, сколько вы заплатите на момент внесения данных.

После подачи документов, если с ними все будет в порядке, в течении двух недель предприятие должно внестись в реестр. Данный факт можно проверить на сайте государственного реестра. Также Вам обязаны выдать соответствующий документ. Именно этим документом вы будете подтверждать законность выдачи микрозаймов.

Основные принципы работы микрофинансового учреждения

Работа микрофинансового учреждения связано с определенными ограничениями, которые четко указаны в законе регулирующим его деятельность. К таким ограничениям можно отнести:

• Микрофинансовое учреждение не имеет права выступать в роли поручителя по любым финансовым сделкам.
• Выдача займов должна проходить исключительно в национальной валюте. Данные учреждения не имеют права работать с иностранной валютой.
• Деятельность на рынке ценных бумаг тоже запрещена. Финансовые учреждения не могут покупать и продавать акции каких либо компаний.
• Запрещено учитывать процентную ставку при досрочном погашении займа.
• Выдавать займы на сумму более, чем указано в соответствующем законе.

Если финансовое учреждение нарушит один из вышеперечисленных пунктов, то оно будет оштрафовано. Также возможны варианты, что сделки, проведенные с нарушением, будут аннулированы, договора признаны недействительными, и процент с заемщика взыскать не удастся.

Любая деятельность, особенно финансовая, связана с определенными рисками. Еще до начала собственного дела, вы должны четко понимать, с какими проблемами можете столкнуться, и очертить для себя пути выхода из этих ситуаций. К основным рискам можно отнести:

• Невозврат займов. Пожалуй, это самая распространенная проблема финансовых учреждений, которые специализируются на кредитовании населения. И тут никто не застрахован – будь-то большой и известный банк, либо же маленькое предприятие, которое выдает микрозаймы.
• Нарушение законодательства, и последующие санкции со стороны контролирующих органов. Конечно, тут все зависит от Вас. Перед началом любой деятельности нужно детально изучить законодательную базу, на которой будет основываться ваш бизнес. Нельзя работать с надеждой на то, что ваши ошибки не заметят, либо они сойдут с рук.
• Судебные тяжбы и споры с заемщиками. Некоторые заемщики, и поверьте, такие будут, не согласны с процентными ставками. Они считают, что вы их обманули, что-то не так насчитали, где-то ошиблись, и свою правоту идут защищать в суд. Судебные разбирательства – это лишние затраты для Вас, подрыв авторитета, трудности и неудобства.

Что необходимо для организации данного бизнеса

О том, что в первую очередь нужно зарегистрировать ООО и поставить его на учет в государственный реестр, мы сказали выше. Что же делать дальше? Какие дальнейшие шаги по организации данного вида бизнеса?

Далее мы переходим к поиску помещения для вашего офиса. Тут важно найти хорошее место, презентабельное, такое, чтоб вызывало доверие. Также обращайте внимание на проходимость выбранного вами места. Если офис находится где-то в глуши, то вряд ли вас кто-то будет специально искать. Размещайте свое финансовое учреждение в бизнес центрах, на оживленных улицах, возле станций метро, или в густо населенном жилом квартале. Ежемесячная плата за аренду офиса может разниться в зависимости от вашего региона, города, района, и даже выбранного торгового центра.

Дальнейшие расходы будут на обустройство помещения. Нужно купить мебель, компьютерную и офисную технику, сейфы, машинки для счета денег, канцелярские товары и т.д.

Если говорить про штат сотрудников, то тут все максимально просто. На начальных этапах развития, в вашей компании может работать не более 2-х человек, которые будут выдавать займы, принимать платежи, и оформлять договора. Зарплаты работникам во многом зависят от уровня зарплат в вашем регионе. Но в среднем Вам нужно платить примерно 500 долларов одному человеку.

Также на начальном этапе придется хорошо потратиться на рекламу. Более детальнее о самых эффективных способах рекламы микрофинансового учреждения мы расскажем далее.

Кому, как и сколько денег можно выдавать

Микрозаймы хороши тем, что они даются на короткий период, под конкретную задачу. Законом установлено, что заемщиком могут быть лица в возрасте от 18 до 60 лет. При этом они должны иметь паспорт гражданина Российской федерации. Сумма займа не должна превышать одну тысячу долларов, а срок не более 15 календарных дней. Процентная ставка может устанавливаться индивидуально, и в законе не указан минимум, от которого нужно отталкиваться при выдаче кредита.

На начальном этапе, если вы планируете открытие одного финансового учреждения, Вам хватит 30.000 долларов заемных средств. Как правило, мало кто берет тысячу долларов на пол месяца. Чаще всего людям нужно несколько тысяч рублей, чтоб дотянуть до зарплаты, перекрыть кредит, отдать долг другому человеку, доложить и купить что-то необходимое.

Реклама вашего бизнеса

Финансы охватывают все сферы нашей жизнедеятельности. Поэтому, и рекламу можно давать с учетом этого фактора. Каждый человек нуждается в деньгах, и очень многие готовы взять кратковременный займ под небольшой процент. Итак, давайте рассмотрим и охарактеризуем основные рекламные направления:

• Наружная реклама. Если вы располагаете средствами, то можете дать хорошую и качественную наружную рекламу. Билборды, баннера, ситилайты – все это станет отличной платформой для рекламы вашего бизнеса. Как правило, на первых этапах развития компании, лучше всего давать рекламу в своем районе, или в непосредственной близости то месте, где вы происходит оформление займов. Учитывая, что конкуренция в данном сегменте есть, то не стоит рассчитывать на клиента, который будет ехать через весь город, чтоб получить у Вас займ.
• Реклама в общественном транспорте может быть очень эффективной. 90% вашей целевой аудитории пользуется общественным транспортом изо дня в день. Поэтому, если грамотно сформировать рекламное предложение, и обдумать оригинальную подачу, то есть вероятность, что данный вид рекламы сможет стабильно приносить Вам клиентов.
• Реклама в печатных средствах массовой информации. Газеты и журналы с каждым годом все больше и больше проигрывают гонку лучших площадок для рекламы. Но выдача микрозаймов – это та ниша, которая до сих пор может получать хороший результат именно из этих источников информации. Тут тоже многое зависит от качества рекламного материала, от популярности газеты или журнала, от правильного позиционирования ваших услуг.
• Сфера интернета. Реалии современного мира диктуют нам такие условия развития бизнеса, при которых отсутствие компании в интернете считается нонсенсом и недалекоглядностью. Поэтому, если вы хотите развиваться в данной сфере, то подумайте о создании собственного сайта, и возможности выдачи микрозаймов в онлайн режиме прямо на карту любого банка РФ. И вот уже свой сайт стоит продвигать по различным запросам, которые связанны с микрозаймами и кредитованием. Только запросы подбирайте таким образом, чтоб не конкурировать с банками, и максимально собрать целевую аудиторию.
• Социальные сети тоже являются отличной площадкой для вашей рекламы. Хоть они и входят в общую «интернет семью», но хотелось бы отдельное внимание уделить рекламе в социальных сетях. Плюсы ее в том, что вы можете донести рекламу к потенциальным клиентам, выбрав нужные параметры: страна, город, возраст, пол, место учебы и работы. Реклама в социальных сетях позволяет сделать широкий охват, быстро прорекламировать свою акцию или специальное предложение, настроить рекламную кампанию таким образом, чтоб при минимальных затратах получить максимальный эффект.

Кроме таргетинговой рекламы, которую продают сами социальные сети, вы можете рекламироваться в профильных публичных страницах и группах. Ищите паблики на тему бизнеса, финансов, заработка в интернете, все, что касается денег. Договаривайтесь с администрацией о рекламе, и продвигайте свои услуги.

Реклама в социальных сетях, да и вообще в интернете, хороша лишь в том случае, если вы имеете свой сайт, и занимаетесь онлайн кредитованием. Таким образом, каждый гражданин РФ, который имеет доступ к сети интернет, может стать Вашим потенциальным клиентом. Если же займы выдаются лишь в офисе и с подписанием договора, то стоит ограничить рекламу только среди пользователей из вашего города или района.

Как составить бизнес план: вложения и окупаемость

Самый главный вопрос, который интересует многих начинающих предпринимателей – сколько нужно вложить в данный бизнес, и как быстро окупятся первоначальные инвестиции?

Одним из пунктов вашего бизнес плана будут невозвраты выданных займов. Опытные бизнесмены советуют рассчитывать на 50% невозвратов. На деле, эта сумма будет значительно ниже, но лучше перестраховаться, чтоб потом не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Первоначальными затратами будут:

• Оформление и регистрация предприятия. Тут сумма не большая, и если делать все своими силами, то сумма оплаты всех пошлин будет не более 100 долларов.
• Аренда помещения. Пожалуй, самая большая статья расходов, которая будет тянуться из месяца в месяц. Сумма арендной платы зависит от вашего города, района, расположения выбранного помещения, и еще некоторых факторов, влияющих на конечную цену.
• Заработная плата работникам. Как мы писали выше, на начальном этапе Вам нужен один бухгалтер, который будет вести финансовые дела и сдавать отчетность, и один-два работника офиса, которые будут оформлять договора и выдавать кредиты.
• Создание и поддержание сайта. Если вы решите заняться онлайн кредитованием, что мы Вам советуем сделать, то нужно будет потратиться на создание своего сайта. Также интернет ресурс потребует ежемесячных вложений на поддержание работоспособности. Это деньги на оплату хостинга, на написание статей для сайта, на работу администраторов, которые будут следить за круглосуточной работоспособностью.
• Затраты на рекламу. В первые несколько месяцев затраты на рекламу будут очень большие. Вам нужно понимать, что от хорошей рекламной кампании во многом зависит ваша дальнейшая прибыль. Пробуйте различные способы рекламирования, не надейтесь на что-то одно. Нужно экспериментировать, сочетая интернет рекламу, и банерную, рекламу в печатных СМИ, и продвижение в социальных сетях. Собирайте статистику, анализируйте отклики и конверсию, и со временем поймете, во какое направление рекламы нужно вкладывать деньги, а от чего можно и отказаться.
• Затраты на покупку офисной и компьютерной техники. Как минимум, Вам понадобится столы, стулья, несколько компьютеров, принтер, сканер, сейфы для хранения денег.
• Затраты на безопасность. Так как работа будет с деньгами, то советуем вам подписать договор с охранной службой, и поставить тревожную кнопку. Как говорится, береженного Бог бережет.

Теперь несколько слов об окупаемости. Если взять за основу цифру в 8000 долларов (ежемесячные затраты), то для выхода на точку самоокупаемости, Вам нужно выдавать кредитов на сумму не менее 20.000 долларов в месяц. Многие компании, которые грамотно подходят к организации бизнеса, уже в первые несколько месяцев, как правило, не больше двух, начинают окупать свою деятельность. Также интересный факт, сумма выдаваемых кредитов в первые три месяца может быть в полтора-два раза меньше, чем сумма займов, которые выдаст компания после года своей работы. После одного года работы, многие финансовые учреждения имеют возможность для расширения, открытия новых филиалов, либо представительств в других городах.