Привет! На связи Игорь Зуевич, и сегодня поговорим о деньгах в интернете. Нет, не о том, как их заработать, а о том, что такое электронные деньги и как ими пользоваться.

Нельзя рассматривать, как способ сохранения накопленных средств. Платежные системы не заплатят вам проценты, да и деньги подвергаются определенным рискам.

На сегодняшний день деятельность платежных систем не полностью регламентирована законом. При потере денег вы можете предъявлять иски к компании основателю и взыскивать с него утраченные суммы.

А вот возмещение от государства получить не получится, оно может быть выплачено только в случае утраты банковских вкладов.

Какую платежную систему выбрать?

Для того, чтобы пользоваться виртуальными денежными средствами, вы должны выбрать платежную систему. Это совсем несложно.

Электронная платежная система выбирается с учетом следующих критериев:

• Удобный и простой интерфейс для пользователя;
• Возможность круглосуточного пополнения кошелька и вывода средств на банковскую карту;
• Определенный опыт функционирования платежной системы на интернет - рынке;
• Популярность платежной системы на просторах интернета, используют ли ее для расчетов , в которых вы планируете заказывать товары;
• Высокая степень защиты от несанкционированного пользования средствами в электронном кошельке третьими лицами.

Популярные платежные системы

Самые популярные электронные платежные системы Интернета — это:

Webmoney - имеет высокую степень защиты. Позволяет оплачивать товары и услуги через интернет, обеспечивая безопасность расчетов. Для людей далеких от интернета, система сложна для восприятия. К сожалению, в системе бывают перебои, и иногда вам придется потратить время на ожидание. Будьте готовы к тому, что практически каждая расходная операция сопровождается взиманием комиссии;

Яндекс.деньги позволит вам моментально осуществить денежные переводы, оплатить покупки. В системе установлены невысокие комиссии за совершение операций, что дарит ей преимущества перед конкурентами. Недостатком системы является очень дорогой вывод средств;

Qiwi, CyberPlat, RBK Money менее распространены среди пользователей Рунета. Каждая из систем имеет преимущества и недостатки, узнать о которых вы можете, став пользователем системы. Мы рекомендуем доверять свои деньги лидерам рынка.

PayPal крупнейшая электронная платежная система, которая постепенно набирает популярность и в рунете. Только месяц назад стал возможен вывод средств на карточный счет, открытый в российском банке, хотя функция приема платежей доступна российским пользователям уже два года, с 2011 г.

Вы можете открывать валютные или рублевые электронные кошельки. Обмен между виртуальными денежными хранилищами максимально упрощен и занимает не более 5 минут.

Как не ошибиться с выбором системы электронных денег?

Недостатками электронных кошельков на сегодняшний день являются достаточно высокие риски.

Вы можете столкнуться со следующими рисками при использовании электронных денег:

• Финансовые потери. Могут возникнуть в случае передачи идентификационных данных или перехвата смс паролей. Банкротство платежной системы также может инициировать потерю денежных средств;
• Невозможность платежа в конкретный момент времени;
• Отсутствие законодательных норм, регулирующих деятельность платежных систем;
• Дыры в системе безопасности электронных кошельков открывают возможности для хищения ваших денег продвинутыми хакерами;
• Дополнительные расходы, связанные с уплатой комиссионных вознаграждений;
• Проблематичность восстановления , доступа к электронному кошельку вследствие его утраты.

Но, несмотря на недостатки, как таковые, преимущества от использования электронных денег вами будет оценено по достоинству.

Как пополнить интернет-кошелек?

Вносить деньги в свой виртуальный кошелек вы можете двумя основными способами:

1. Наличными деньгами через платежные терминалы;
2. Наличным или безналичным способом через банковские учреждения.

Вывод денежных средств с электронного кошелька

Если вам необходимо превратить электронные деньги в реальные вы можете воспользоваться специальными сервисами. С каждой платежной системой работают порядка 10 сайтов. Так, например, для вывода денежных средств, с Вебмани вы можете воспользоваться сервисами wmtocard или inchange. Комиссия за перечисление денег на пластиковую карту может составлять от 2 до 5 процентов. Все расчеты производятся в течение 5 минут.

Выгода электронных кошельков

Очень часто можно услышать вопрос: «в чем выгода электронных денег?». Основная выгода в оперативности и легкости расчетов. Хотя, некоторые продвинутые пользователи умудряются зарабатывать на обмене электронных денег между различными типами кошельков и платежными системами.

Также в Рунете появляются общества взаимопомощи, смысл деятельности которых сводится к предоставлению заемных средств, другим участникам системы за определенную плату.

Электронные платежные системы в России предоставляют собой альтернативные источники расчетов. Многие финансисты утверждают, что в будущем электронные деньги заменят реальные средства.

Так ли это, мы с вами узнаем через некоторое время, а пока тщательно выбираем платежную систему и приобщаемся к современным системам расчета. При осуществлении расчетов уделяем внимание безопасности, не храним пароли в кошельках и паспортах.

Как видите, если в целом знать, как устроено все, что связано с электронными деньгами, то использовать их в своих расчетах через интернет будет совсем несложно. Как всегда, главное, правильно действовать и у вас все получится. Действовать лучше сообща и под присмотром тех людей, у которых уже есть опыт и результаты. Приходите в наши программы, заодно и заработаете больше!

С Вами,
- Игорь Зуевич.

Если следующие 5 минут вы можете инвестировать в самообразование, то переходите по ссылке и читайте следующую нашу статью:

Понравилось? Жми «Мне Нравится«
Оставьте комментарий к этой статье ниже

Развитие электронной коммерции и интернет - заработка привело к тому, что стремительными темпами стали развиваться электронные платежные системы (ЭПС), которые предлагают каждому пользователю " всемирной паутины " использовать электронные деньги для тех или иных целей.

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них. Конечно же, осветить все ЭПС не получится, но самых популярных мы рассмотрим.

Платежные системы России

В России можно выделить несколько лидирующих платежных систем. В каждом отдельном случае нужно выбирать именно под свои потребности.
Например, Qiwi во истину является " народной " системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей.
В то же время WebMoney используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета.
Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков.

Вывести электронные деньги из Qiwi можно разными способами (через системы мгновенных платежей, на банковские реквизиты или же на платежные карты), но в большинстве из них с вас возьмут определенный процент (комиссию).
Но все же есть способ беспроцентного и довольно удобного вывода денежных средств - заказать у них пластиковую карту QIWI Visa Plastic, с которой можно будет оплачивать покупки как в интернете, так и в обычных магазинах, и при этом комиссия за это взиматься не будет.

Такой популярности вне интернета (как у Qiwi) у этих электронных денег нет. Оплачивают с помощью коммуналку не так уж и много пользователей, но вот основную часть заработанных денег в рунете получают и выводят именно с этой системы интернет - платежей.

Эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту, чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).
Очень удобный способ вывода заработанных в интернете.

Основное предназначение электронных денег от mail.ru - это совершение интернет - платежей, подо что и были оптимизированы тарифы - за ввод и оплату товаров в интернет - магазинах с вас процентов не возьмут. А вот за внутренний перевод и уж тем более за вывод комиссия предусмотрена (выводить деньги в реал через Майл.ру вообще получается сильно не выгодно, по сравнению с другими платежными системами).

В общем они идеально подойдут тем, кто оплачивает с помощью них игры на Mail.ru или еще какие - либо услуги, а также получает переводы внутри системы.

Совсем недавно Деньги Майл.ру поглотил ненасытный QIWI.

Международные платежные системы

PayPal является фиатными электронными деньгами, в отличии от многих других платежных систем. Целью создания этой системы было обеспечение безопасности платежей с привязанной к счету карте. В этом случае вы не палите реквизиты карты, а также получаете некоторую гарантию от системы по поводу доставки товара оплаченного через Paypal.

Если товар не доставили или он оказался не надлежащего качества, то есть вполне реальная вероятность вернуть деньги путем открытия диспута (в течение полутора месяцев после оплаты). Как читайте подробнее на нашем сайте.

Есть у этой системы и, конечно же, недостатки. На мой взгляд, там очень высокие проценты за пополнение кошелька (по сравнению с привычными нам гигантами платежей рунета), но во многих случаях это получается все равно выгоднее, чем использовать какие - то другие платежные системы или схемы вывода денег из интернете.
Как завести читайте на нашем сайте.

Верификация в системе не обязательна и вы можете вполне себе получать, вводить и выводить деньги из Perfect Money анонимно. Но… В случае подозрения со стороны системы в том, что вы совершаете мошеннические действия, ваш кошелек могут заблокировать.

Подробнее о читайте на нашем сайте.

OKPay также как и Payeer или Perfect Money разрешает операции по выводу денег из " пирамид " или азартных игр. Правда лимит платежей, проходящих через неверифицированный счет (без подтверждения вашей личности), ограничен. Еще как и в Perfect Money тут вам выплачивается аж целых 3% за нахождение денег на счету, что немного необычно для электронных кошельков.

Основное применение Payza в России и рунете может заключаться в получение заработанных за рубежом интернет - денег, их вывод или перевод другому пользователю данной системы.

Как завести читайте на нашем сайте.

Многие современные пользователи слышали термин "цифровые деньги". Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?

Терминология

Цифровые деньги - это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек - это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги - это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное - правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

• криптовалюта;
• "Яндекс. Деньги";
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.

О кошельках и их использовании

Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек - это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.

Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами "ВебМани", "Яндекс. Деньги", "Киви", "ПейПал". Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?

В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:

• оплата счетов (любых);
• проверка налогов и штрафов;
• оплата покупок в Сети;
• расплата за получение тех или иных услуг;
• пополнение счета мобильного телефона;
• осуществление денежных переводов.

Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.

При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.

Среди них чаще всего выделяют:

• начальные (анонимные);
• стандартные, формальные (именные);
• подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи "Евросеть"). Такие аттестаты используются ИП.

О носителях

Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

• электронный счет (обязательно);
• банковская карта, привязанная к кошельку;
• виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа "Яндекс. Денег" позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта - аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного "пластика" разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта "ВебМани".

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

1. Зайти на сайт Webmoney.
2. Нажать на кнопку "Регистрация".
3. Указать номер мобильного телефона.
4. Кликнуть по кнопке "Продолжить".
5. Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
6. Придумать пароль для входа и повторить его.
7. Щелкнуть по кнопке "Зарегистрировать".
8. Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек "ВебМани". Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В "Личном кабинете" можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Виртуальная карта

Карта "ВебМани" может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный "пластик".

Чтобы заказать его, нужно:

1. Зайти в свой кошелек.
2. Открыть страницу WM-карты.
3. Кликнуть по кнопке "Заказать".
4. Выбрать тип пластика.
5. Нажать на кнопку "Далее".
6. Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
7. Поставить галочку около строчки "Подтвердить".
8. Кликнуть по кнопке "Подтверждение".
9. Оплатить пластик через систему "Мерчант", указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Заключение

В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.

Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!

Основные характеристики электронных денег:

денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

она может использоваться для разнообразных платежей;

платеж при этом является окончательным.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.

Расчеты в сети Интернет. «Сетевые» электронные деньги

В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

электронные переводы между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты:

оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);

переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:

WMZ - долларовые кошельки;

WMR - рублевые кошельки;

WME - кошельки для хранения евро;

WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);

почтовым переводом;

при помощи системы Western Union;

путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;

путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;

с использованием предоплаченной WM-карты;

через систему E-Gold.

RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Основные возможности платежной системы RUpay:

осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;

совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;

принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;

получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;

управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".

PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

интернациональность - независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:

анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы - универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток - отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;

выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);

выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);

осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;

номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;

минимальная сумма перевода в Moneybookers - 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);

возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;

комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

1.Цифровые деньги. Понятие электронных денег Цифровые (далее электронные) деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: На жестком диске компьютера. На смарт-картах. Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет. Кредитные системы Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют: Покупатель . Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет. Банк-эмитент . Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента. Продавцы . Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку. Банки-эквайеры . Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет. Платежная система Интернет . Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками. Традиционная платежная система . Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт. Процессинговый центр платежной системы . Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы. Расчетный банк платежной системы . Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта". Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами: через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а); на сервере платежной системы (2б). Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.

4. Популярность цифровых денег. Перспективы развития По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей. В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами. Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам. В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет, тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают приносить свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. Рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist,Boston Consulting Group):
Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):
Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте. Интересно отметить, что лидерами во внедрении и продвижении Интернет-трейдинга на российском фондовом рынке оказались не крупные, а динамичные брокерские компании, которые теперь устойчиво входят в первую десятку участников рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания. Получив по ряду причин начало на фондовом рынке, Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами. При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы. Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения. Заключение Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы: 1. Эмитентами цифровых денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций. 2. Системы эмиссии цифровых денег бывают как минимум двух видов: те которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те которые осуществляют эмиссию только при и на период прохождения платежа. 3. Цифровые деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами. 4. Скорость оборачиваемости цифровых денег является самой высокой на сегодняшний день. 5. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются цифровыми деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к цифровым деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа. 6. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть цифровыми деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде. 7. Цифровые деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.

Список источников информации: 1. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг – http://www.rbc.ru 3. Интернет ресурс – http://www.i2r.ru 4. Сайт платежной системы PayWell – http://www.paywell.ru 5. «Банки и банковские системы» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 6. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куда идут деньги» член Международной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета по экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – http://www.yur.ru 8. Информационный сайт «Электронные деньги.Платежные системы в сети Интернет »-http://www.pay-system.info 9. Официальный информационный сайт «Технологии Бизнеса в Интернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежные системы Интернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Официальный информационный сайт « Бизнес »,-раздел: Бизнес от и до.-2008, http://business.rin.ru

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

С.А. Мусалаева,

соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)

В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой

УДК 332.1; ББК 64.04+65.22

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие

Что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи - что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвёртые - что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

На базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

На базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со

встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные карты;

Электронные кошельки;

Электронные наличные .

Дебетовые/кредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег - в бумажнике, часть - на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала

международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.

2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,

номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система-это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система - это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

Использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

Существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).

Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку-«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-

редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.

Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.

Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.

Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена

в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.

Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:

1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

Электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;

Электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Литература

1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»

2. http://www.glossary.ru

3. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

5. Информационно-правовая система «Гарант»

6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М., 1999. - С. 50.

7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - № 8 (февраль).

8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2003. - № 11 (ноябрь).

9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С. 3-4.

10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - С. 5.

11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru

12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua

13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 18 (сентябрь).

14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.

15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11.