Я регулярно получаю письма и комментарии на блоге по поводу того, что “если у тебя есть крупные траты, конверты становятся слишком тонкими, и денег в них не хватает на проживание”. Проблема известная и очень распространённая , хотя вполне решаемая .

Рассмотрим подход 4 Конвертов шаг за шагом:

1. Пользователь знает личный или семейный доход (в зависимости от того, играет ли по правилам лишь один член семьи или вся семья сразу – если она есть, конечно). Пусть это будет 30 000 рублей на семью из двоих человек.
2. В зависимости от сознательности членов семьи 5-10% от общего дохода откладывается либо в резервный фонд (на непредвиденные обстоятельства), либо на определённую финансовую цель (например, новую стиральную машину). В нашем случае представим, что 3 000 рублей были отложены в следующей пропорции: 1 500 рублей в резервный фонд, а 1 500 рублей – на предстоящую покупку стиральной машины. Т.е. у нас осталось 27 000 рублей.
3. Из полученной суммы вычитаются все месячные траты – квартплата, страховка (если она помесячная), выплаты по кредитам и т.п. Пусть это будет 11 000 рублей. (Остаток 16 000 рублей)
4. Дальше необходимо определить запланированные (т.е. не спонтанные) траты . Большинство людей волнует именно этот момент: их траты либо спонтанные, либо запланированные, но крупные . Как быть?
   1. Если размер траты меньше размера двух дней из конверта , её можно просто включить в недельные (конвертные) траты.
   2. В противном случае, эту трату необходимо занести в список запланированных трат .

   Сумму запланированных трат (пусть это будет 7 000 рублей) необходимо вычесть из суммы, полученной в п. 3. У нас остаётся 9 000 рублей.

5. Полученная сумма делится на 4.3, что нам даёт примерно 2 000 рублей. Эта сумма кладётся в конверт и тратится в течение недели (т.е. в день можно потратить около 280 рублей). Остатки можно либо доложить в резервный фонд, либо потратить на развлечения.

Тут есть один критичный момент: многие люди один или два раза в месяц делают покупки размером с половину размера конверта . Они пытаются списать эту покупку как обычную трату из недельного конверта.

Это неверно. Любая подобная покупка должна быть запланирована , т.е. размер конверта должен быть пропорционально уменьшен – но не размер текущего конверта, а размер каждого из 4 конвертов. Вот пример:

Допустим, семья из нашего предыдущего примера хочет приобрести б/у телефон взамен потерянного за 1 000 рублей. Эта сумма превышает размер двух дневных трат, поэтому подобная покупка должна быть запланированной . Ну а дальше всё просто: сумму из пункта 4 мы уменьшаем на 1 000 рублей, получив 8 000 рублей в месяц или 1 800 рублей в неделю (размер конверта).

Вот другой пример:

Допустим, какая-то периодическая трата (предыдущий пример описывает одноразовую запланированную трату , которая может быть как сравнительно небольшой, так и огромной – типа сбережения на первый платёж по ипотеке) превышает размер одного конверта. Например, это медицинская страховка, за которую нужно платить раз в год, но, скажем, 20 000 рублей сразу. Как быть?

Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью , но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).

Как быть с тем фактом, что платить нужно уже через полгода, и нужная сумма не накоплена ? На этот случай всегда должен быть резервный фонд (см. пункт 1). Именно он позволяет сгладить эффект от неожиданно наступивших, но нужных трат. Если семья живёт по правилу 4 Конвертов, подобный пик трат возникнет один раз, а потом будет сглажен за счёт того, что затраты планируются заранее.

Как я уже писал в статье про финансовое планирование , цели и траты должны быть разумными : можно утверждать, что если ограничивать своё потребление, ничего не получится приобрести. Но если задуматься и вспомнить принцип “деньги не появляются ниоткуда, но легко уходят в никуда “, то станет понятно, что спонтанные приобретения и безудержная трата денег приведёт авантюриста к катастрофе.

Колоссальное удобство “4 Конвертов” состоит в том, что если все траты распланированы, независимо от размера запланированной траты бюджет не страдает, и никого не гложет совесть из-за того, что потрачены большие деньги . Скептики, перечитайте предыдущие примеры: вполне возможно, что вы пересмотрите своё мнение по поводу моего метода.

Эта публикация создана Пятница, Апрель 25th, 2008 at 12:06 в категории . Следить за комментариями по . Оставить , или со своего сайта.

9 комментариев to “Правило 4 Конвертов. Часть 3. Что делать с крупными тратами”

1. dmitrygusev написал:
   

   Чем тогда большая запланированная плата отличается от кредита?

   Например, мой ежемесячный доход 30 тыс руб и я хочу взять кредитную карту с лимитом на 350 тыс руб, чтобы все их потратить за один раз.

   Я знаю структуру своих ежемесячных затрат и могу заложить в ежемесячный бюджет часть денег на погашение кредита, например, 10-15 тыс руб., разделив долг не на 12 месяцев, а на несколько лет.

   350/10 = 35 платежей по 10 тысяч или примерно в полтора раза больше с процентами – это значит либо 35 раз (три года) платить сумму больше, либо 4,5 года платить сумму 10 тыс. (поправьте, если я ошибаюсь с математикой)

   Грубый подсчет, но понятно на какие траты ты можешь расчитывать и сколько у тебя уйдет времени на погашение.

   А уже обладая информацией о своем кредитном потенциале и сроках “кабалы” можно принимать решение – стоит оно того или нет.

2. Max Kraynov написал:
   

   dmitrygusev: тем, что в случае запланированной траты ты тратишь свои деньги, а в случае кредита – деньги банка.

   Твоей первой проблемой будет выплата кредита в 10-15 тр ежемесячно.

3. dmitrygusev написал:
   

   Деньги не пахнут

   Я в любом случае _буду_ выплачивать 10-15 тысяч ежемесячно. Разница в том, что в первом случае я выплачиваю их банку, во втором – себе в копилку.

   Купить или копить? Вот в чем вопрос

4. Max Kraynov написал:
   

   dmitrygusev: копить. Потому что кредит тебе стоит больше денег, которые ты, если был бы более терпеливым, смог бы либо более удачно потратить, либо вложить.

   К тому же, психологическое давление на тебя без кредита ниже.

5. dmitrygusev написал:
   

   Насчет давления – копить, откладывать покупку и при этом отказывать себе в том, на что ты готов взять кредит – тоже психологическое давление, особенно если на тебя еще давит жена

   А насчет более удачно потратить или вложить – если потребность в покупке никуда не денется – всеравно на нее прийдется тратить. Цены растут, доходы растут, инфляция и т.д. Надо считать.

Приветствую вас друзья! Сегодня интересная и полезная статья на тему личного бюджета. Если вы хоть немного интересовались финансами, то заметили, что любое государство к концу года утверждает свой бюджет на следующий год.

Во время рассмотрения и принятия государственного бюджета зачастую разгораются не шуточные «дискуссии и торги» из-за своих «шкурных интересов» политиков. И поэтому для государства очень важно своевременно утвердить государственный бюджет, так как от этого зависят многие люди (пенсионеры, работники государственных структур и т.д. и т.п.).

Но сегодня я говорю о своем личном бюджете.

Для чего? — спросите вы. Для того, чтобы стать финансово грамотным и уверенным в завтрашнем дне. Поэтому вам необходимо научиться и уметь грамотно распоряжаться своими личными или семейными деньгами.

Ведение семейного или личного бюджета это залог успешной и спокойной жизни. В начале возможно вам будет лень все это делать, но когда учет своих личных финансов войдет в привычку вы избежите многих финансовых трудностей и не нужных трат.

Я предлагаю вам ознакомиться с методом, который я использую и практикую в своей жизни.

Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Метод личного бюджета 4 конверта

Суть метода очень проста. Буду все показывать и писать так, чтобы было все понятно. Если вопрос возник — пишите в комментариях.

Пример расчета метода 4-х конвертов

Рис.1 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В качестве примера возьмем общий семейный бюджет — 1000$ (доллар США беру в качестве условной единицы)

1. Отнимаем 10% на инвестиции - $100

Собираем капитал, который должен работать на вас.

2. Постоянные расходы - $350 + $100 (непредвиденные расходы) = 450$

После небольших математических расчетов у нас получается сумма в размере 450$. Вот эту сумму мы и делим на 4. Так как у нас в месяце 4 недели + 2-3 дня (эти дни мы тоже учтем, чтобы бюджет не трещал по швам).

Рис.2 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В статью расходов «Постоянный расход» входят все обязательные платежи. Например: коммунальные платежи, кредиты, сотовая связь, интернет, школа, садик, секции
и т.п.

Рис.3 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

3. Распределяем свои расходы на месяц 450$ / 4 = 112.5$

Получилась сумма 112.5$ . Здесь мы учитываем, что в основном в месяце 30 или 31 день (исключение февраль), поэтому я беру сумму в 105$ на четыре конверта. Остальные 30$ оставляем на оставшиеся дни.

Рис.4 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

4. Считаем сумму денег для трат 105$ х 4 = 420$ + 30 долларов

Вот и получилась сумма 105 баксов + 30$ на оставшиеся 2-3 дня. 30$ — сумма маленького 5 конверта Это лимит денег, который мы можем потратить в неделю.

Рис.5 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Вот такой простой метод. Основу принципа вы поняли. Старайтесь научиться жить по средствам.

Варианты корректировки метода составления собственного бюджета

У вас могут возникнуть некоторые вопросы в ходе практики метода 4-х конвертов.

Что делать если вы не потратили деньги за текущую неделю?

Вы в праве распорядиться этими деньгами на свое усмотрение, но я предлагаю завести отдельный конверт на создание «финансовой подушки безопасности». Которую можно использовать для непредвиденных расходов.

Вот такой простой метод. Как вам? Ещё раз повторюсь, главное научиться жить посредствам и придерживаться правила:

НИКОГДА не брать деньги из следующего конверта раньше срока.

Знаю, что кому-то будет не легко и руки будут тянуться к незапланированному конверту. Но подумайте, что от ваших действий зависит ваше финансовое процветание.

На сегодня все. До следующих выпусков.

В жизни есть ряд правил, которые нужно выжечь калёным железом в своей сущности. Одно из таких правил такое:

Всегда трать меньше, чем зарабатываешь.

Вполне очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения (за вычетом ипотеки и автокредитов)? Почему половина американских и австралийских подростков молодых людей до тридцати лет расплачивается за долги, которые они наделали, когда им стукнуло 18, и когда толпа банков стояла в очереди, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами?

Возможности ослепляют людей.

Есть в жизни многие вещи, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего — мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle (стиль жизни).

Возможности, переросшие в потребности, являются одной из причин несчастья.

Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей. Как?

У них есть бюджет.

Бюджет — это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет — это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы — и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.

Правило 4 конвертов

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 3000 долларов. Финансовая цель семьи — иметь сбережения на “чёрный день” и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. Вот как могут делиться эти деньги:

1. 3000 — месячный доход

2. 300 (10% от месячного дохода) — сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 — на инвестиционный). Остаток: 2700

3. 1000 — аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 1700

4. 700 — выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 1000

5. Оставшиеся 1000 долларов делятся на 4 конверта, по 250 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.

6. Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250 , то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета.

Переход от бесконтрольной траты денег к осознанной трате всегда болезненный.

В первый месяц лечения от бесконтрольных трат пациенты могут чувствовать депрессию, или напротив — испытывать припадки агрессии, супруги пациентов периодически упрекают их в невнимательности или вообще в нелюбви и желании контролировать партнёра. Но это всё проходит, и результатом является стабильная финансовая ситуация и достигнутые разумные финансовые цели.

Итак, почему Правило 4 Конвертов действительно работает:

1. » Оно не требует от человека тотального учёта всех трат. Я давно заметил, что когда ты начинаешь вести учёт всех трат, от хлеба до почтовых марок, случается одна из трёх вещей:

2. » Тебе хочется бросить такой скурпулёзный учёт, т.к. это отнимает кучу времени, делает многие траты уж слишком прозрачными и прививает чувство вины. 90% людей так и делают.

3. » Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так. Обычно это применимо к людям, у которых нет денег даже не на развлечения, а, скажем, на более качественные продукты питания. И выбор у этих людей — между 4 ножками Буша или одним кусочком куриной грудки.

5. » Ты в состоянии заниматься подобным анализом на протяжении длительного времени. Из того, что я пока видел, следует, что ты в меньшинстве.

Вообще, обилие финансовой информации скорее вредит обывателю, чем помогает. Может, это лишь мои идеи, которые я вынес из общения с состоятельными людьми, но мне кажется, что человеческий мозг по мере возможности сопротивляется излишку мелких малозначительных (поодиночке) деталей. Правило 4 Конвертов позволяет подняться на один уровень выше — достаточно высоко, чтобы не забивать голову мелочами, но недостаточно высоко, чтобы вдруг внезапно обнаружить, что за последний месяц ты необъяснимо потратил намного больше, чем должен был.

1. Оно со временем позволяет сберечь больше, чем предполагалось изначально. Верится с трудом? Объясняю: Скажем, в семье один конверт (т.е. количество денег, которые можно потратить в неделю) равен 5000 рублей. Это означает, что в день разрешается потратить 700 рублей. Если каждый день тратить меньше допустимого лимита (скажем, от 500 до 600 рублей), то в конце недели скопится 500-1000 рублей, которые можно либо потратить на развлечения (как я обычно рекомендую), либо отложить на банковский счёт (к примеру, на чёрный день). Я рекомендую тратить остатки на себя для того, чтобы вознаградить себя (в разумных пределах) за правильные навыки распоряжения деньгами.

2. Есть ещё более клинический случай: в Штатах очень распространены тарифные планы для сотовых телефонов, включающие 300-2000 минут в месяц, а за превышение требуется платить 30-40 центов в минуту (то есть, наличествует серьёзный карательный момент). У меня был план с 1000 минут в месяц, и я тратил около 700-800. Подавляющее большинство абонентов никогда не выбирали все минуты тарифного плана. Принцип 4 Конвертов основывается на том же самом принципе: ты не должен тратить больше, чем у тебя отложено в конверте, и поэтому ты вынужден оставлять сколько-то денег в конверте, чтобы подготовиться к неожиданным поворотам событий в последний день недели.

3. Меня часто спрашивают, что делать с остатком дней — ведь среднестатический месяц состоит из 30+ дней. Мой ответ на это очень простой: если ты стабильно тратишь 5300 рублей в неделю, а должен тратить не больше 5000, это тебя в долговую яму не загонит, т.к. ты быстро определишь, что тратишь больше, чем можешь позволить. Ключевое слово тут — стабильно, т.к. научиться тратить 5300 в неделю не сильно легче, чем научиться тратить 5000 в неделю. Стабилизация расходов сама по себе — огромное благо, т.к. этот процесс предусматривает отсутствие финансовых сюрпризов в жизни.

4. Вы много раз слышали, что “нужно платить себе первому“, что “нужно откладывать на чёрный день” и т.п. В следующей статье я этого коснусь, но пока хочу отметить, что с 4 конвертами это делать проще простого: лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них. Намного проще откладывать деньги сразу после получения крупной суммы, чем постоянно (еженедельно?) откладывать остатки (которых, как показывает практика, обычно не бывает). С другой стороны, есть экстремальный способ ежедневного откладывания, когда, скажем, если ежедневный бюджет — 700 рублей (см. выше), а ты потратил 550, то 150 рублей ты сразу же откладываешь в кубышку, сейф, свинью-копилку и т.п. — туда, куда невозможно добраться без дополнительных телодвижений. Я не сторонник экстремального откладывания, предпочитая откладывать/переинвестировать сразу по пришествии денег.

Сегодня я хочу предложить вам один из наиболее простых способов планирования личного бюджета – . Этот метод не требует больших временных затрат для учета личных финансов: при его использовании на распределение и оптимизацию расходов достаточно выделения всего нескольких минут в месяц. Итак, в чем заключается метод 4 конвертов ?

Традиционно предлагаю вам простую схему, наглядно иллюстрирующую все то, о чем я сейчас буду говорить.

Шаг 1. Сразу же после поступления в личный бюджет доходной части, определенная доля доходов перераспределяется в (о капитале я здесь говорить не буду, поскольку предполагаю, что такой простой способ применяется людьми или семьями, чье не предполагает наличие капитала). Отложить в резервы или на сбережения необходимо не менее 10% денежных поступлений, а увеличение этой доли всегда является положительным фактором.

Шаг 2. Затем необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов (таких, как платежи по кредитам, коммунальные платежи, мобильная связь, Интернет, школа, садик и т.п.).

Шаг 3. Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на 4 равных части и раскладывается в 4 конверта (4 кучки, 4 ящика и т.п.). Именно поэтому данный способ и получил название “Правило 4 конвертов”. Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю.

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов, ведь именно для этого и предназначены.

Однако, если в неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно:

1. Добавить к резервам или сбережениям;

2. Добавить в следующий конверт (на следующую неделю);

3. Потратить по своему усмотрению (побаловать себя в финансовом плане).

Естественно, что эти возможности расположены в порядке убывания приоритета, но уж если вам так необходимо тратить деньги в свое удовольствие, то при соблюдении прочих условий в данном случае это допустимо.

Как вы наверное уже догадались, цифра 4, которую предлагает нам метод 4 конвертов, весьма условная. Во-первых, в месяце не ровно 4 недели, а скорее – 4,5. Поэтому для более точного применения правила 4 конвертов, следует делить сумму текущих расходов не на 4, а на 4,5 части. Во-вторых, если вам удобнее будет “держаться” меньший срок – разделите сумму на 6 частей по 5 дней, а если больший – то на 3 части по 10 дней. Общая суть метода при этом должна оставаться неизменной.

Таким образом, при всей своей простоте метод 4 конвертов гарантирует соблюдение самых основных правил планирования личного бюджета:

1. Формирование резервов и сбережений.

2. Обязательная оплата постоянных расходов, что препятствует образованию долгов.

3. Возможность поощрения себя незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды.

1. Людям, чей личный бюджет невелик.

2. Людям, которые “не дружат” с математикой и боятся более сложных подсчетов.

3. Людям, которым лень выделять время на учет доходов и расходов личного бюджета, но которые, вместе с тем, хотят начать планирование, например, чтобы или просто улучшить свое финансовое состояние.

В дальнейших публикациях рассмотрит и другие, альтернативные способы планирования личного бюджета. Оставайтесь с нами!

Почти наверняка вы пробовали составлять личный или семейный бюджет, и почти наверняка через некоторое время вы прекратили это занятие. Что греха таить: мы, создатели сервиса “4 Конверта”, сами несколько раз начинали учёт расходов, после чего давали себе поблажку, забывали про некоторые расходы, а потом и вовсе прекращали записывать, куда уходят деньги. И через месяц-полтора после усиленных попыток быть честными с собой мы скатывались к исходной точке.

Мы потратили много времени на анализ того, почему люди бросают вести личный бюджет и уверены, что с помощью нового сервиса “4 Конверта” количество отказов будет существенно ниже, чем в случае скрупулёзного учёта.

Причина 1 . Люди не знают, с чего начать, чтобы составить семейный бюджет . Они начинают использовать разнообразные программы, записывать издержки в блокнот или Excel-овскую таблицу, потом начинают считать траты и … что дальше? Но в дальнейшем выясняется, что подсчёт трат – это не составление бюджета: это всего лишь констатация потраченных денег .

В течение пяти-десяти минут пользователь системы может занести всю значимую информацию о своих доходах и расходах, определить, на что уходят его деньги, а также выяснить, сколько денег безопасно потратить ежедневно и еженедельно. Наш сервис показывает, для чего действительно нужен бюджет – чтобы не потратить больше, чем разумно возможно, и чтобы достичь финансовых целей.

Причина 2 . Ведение бюджета по стандартным методикам занимает много времени или сложно в реализации . Из нашего опыта, большинство людей скрупулёзно записывают все траты, чтобы потом посчитать, на какие вещи было потрачено больше всего денег. Мы не станем утверждать, что скрупулёзный учёт трат – это плохо, но если он занимает больше 1-2 минут в день – что-то необходимо менять.

Как сервис “4 Конверта” решает эту проблему ? Как только внесены данные о доходах, сбережениях и запланированных расходах (что делается в самом начале работы), добавление информации в “4 Конверта” занимает меньше одной минуты в день.

Описание метода “4 Конвертов”

Пользователь определяет размер своих доходов (с разной периодичностью), откладывает 10% в Резервный Фонд, вспоминает про все регулярные траты (например, страховка, коммунальные услуги, выплата кредитов и т.п.) и при желании определяет финансовые цели. После этого он определяет сумму, которую может безбоязненно потратить в неделю, и кладёт её в конверт. Остальные деньги являются неприкосновенными.

Сумма в конверте расчитывается по формуле:

Конверт = (Суммарный ежемесячный доход – 10% от суммарного ежемесячного дохода – сумма всех регулярных трат – накопления на финансовые цели) / 4.3

Если к концу недели в конверте остаются неиспользованные средства, их можно потратить на развлечения (не испытывая угрызения совести), сберечь или увеличить конверт следущей недели. Если пользователь тратит денег больше, чем у него есть в конверте, недостача берётся из Резервного Фонда.

Теория и практика: реализация метода в онлайн-системе “4 Конверта”

Понятно, что жизнь интереснее любых теоретизирований по её поводу. Система “4 конверта” содержит большое количество подходов и алгоритмов, позволяющих сделать метод подходящим для любых ситуаций:

• Размер конверта варьируется от недели к неделе . Если содержимого конверта недостаточно для полноценной жизни, пользователь может начать сберегать деньги на траты раньше.
• Запланированные траты не всегда осуществляются в срок или в нужном объеме . Онлайн-система “4 Конверта” позволяет переносить такие траты и изменять их объём, не меняя план.
• Понятно, что не всегда получается откладывать столько денег, сколько запланировано . Пользователь может отказаться от пополнения фонда целей на текущей неделе – но это повлияет на срок достижения цели.
• Понятно, что пользователи не всегда кладут деньги в конверт, чтобы тратить их в течение недели . Система “4 Конвертов”, тем не менее, позволяет установить недельный и даже ежедневный бюджет, за который нельзя выходить независимо от способов оплаты. Нет ничего лучше просмотра долга по кредитной карте, зная, что в конце месяца на счёте будет нужная сумма для его полного погашения.

Преимущества и эффективность

Эффективность метода 4 Конвертов:

• Простота и точность определения недельного бюджета;
• Простота занесения данных и отсутствие необходимости тратить 90% времени на анализ бесполезной информации
• Стимул создавать и пополнять Резервный Фонд
• Выработка правильных финансовых привычек (использование кредита только в крайних случаях; избегание долгов)

Эффективность системы “4 Конверта”:

• Неукоснительное следование принципам управления личными финансами
• Поддержка большинства жизненных ситуаций
• Возможность ведения совместного семейного бюджета
• Поддержка нескольких валют доходов и трат
• Возможность строить планы на будущее, а не просто анализировать, куда ушли деньги в прошлом
• Система доступна из любой точки света 24 часа в сутки