В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета . Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

1. классический метод конвертов
2. метод «кувшинов» (JARS budgeting)
3. метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
4. метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета , метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт , на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

1. Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
2. Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
3. Образовательный счет (Education Account, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
4. Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
5. Счет развлечений (Play Account, PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
6. Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

1. Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
2. Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
3. Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
4. Нерегулярные расходы – 10% . Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
5. Развлечения – 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.

Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution .

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com .

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

1. www.mvelopes.com
2. www.neobudget.com - платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
3. www.snowmintcs.com - программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.

«MoneyTracker» и метод конвертов

Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет.

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Проблема экономии денег стоит у многих. Все финансовые учебники твердят об одном, что для того, чтобы уметь , рационально пользоваться заработанными финансами необходимо трать меньше, чем получать. Другими словами секрет денежного благополучия заключается в том, чтобы расходы не превышали доходом. Но многие семьи просто не знают, как воплотить эту формулу в жизнь, и сегодня я хочу рассказать вам о способе сэкономить семейный бюджет. Он называется правило 4 конвертов.

Для кого подходит метод 4 конвертов

У него есть ряд преимуществ и недостатков. Например, главным достоинством является несомненная эффективность. К тому же для того, что бы спланировать расходы и в общем семейный бюджет достаточно потратить 10-20 минут своего времени в месяц! Согласитесь это очень удобно. Не нужно будет больше считать каждый расход, заносить его в таблицу, делать дебет, кредит и так далее. Все предельно ясно и просто.

При данном подходе к ведению финансовой семейной отчетности в большинстве случаев невозможно залезть в долги. А если и получиться, то сумма будет вполне небольшая.

Метод четырех конвертов подойдет абсолютно всем, а в особенности тем, кто:

• хочет научиться откладывать деньги, то есть копить их;

Многие не могут сориентироваться с суммой, которую можно отложить или просто нет некого удерживающего фактора к накопительству.

• у кого не получается равномерно распределить расходы в течение месяца;

В большинстве случаев получается так, что семья в первую половину месяца тратит большую часть дохода, в конце периода вынуждены существенно экономить, а то и вообще бедствовать.

• склонен к займам в долг.

Часто займы связны с предыдущим пунктом. Нет денег – их можно . Благодаря правилу четырёх конвертов, можно больше не беспокоиться, о том, что денег не хватит. К тому же это отличный способ , если не сразу всю сумму, то по частям.

Правило 4 конвертов: в чем суть

Как я уже сказала, все очень просто.

Шаг 1

Получается некая сумма, которой вы обычно распоряжаетесь в течение 30-31 дня.

Шаг 2

Все финансовые гении советуют откладывать от общего дохода около 10 процентов суммы. Это будет являться подушкой безопасности, сбережения. Их вы можете инвестировать, и так далее.

Если в данный момент у вас совсем небольшой доход, можно начать с малого, например, откладывать не 10 процентов, а 5 или даже 3. Главное проделывать эту операцию ежемесячно. Далее, в случае роста зарплат, можете увеличивать сумму.

Шаг 3

Затем вычтите все постоянные и обязательные платежи. Например, у меня это , интернет, садик, кредит, услуги связи, абонементы и так далее. Если на данный момент у вас имеются долги, к примеру, перед родственниками и друзьями, то стоит также внести в качестве платежа пункт “долги”. Если сумма займа большая, лучше отдавать его по частям, чем вообще никак.

Шаг 4

Завершающий шаг правила 4 конвертов: оставшуюся сумму разделить на 4 части, каждую из частей необходимо тратить только в течение одной недели. По сути 1 месяц делим на 4, получается временные промежутки по 7-8 дней.

Желательно раздробленные суммы отложить в конверт и забыть о них до того, как придет время их тратить.

Усвойте одно главное правило: нельзя пользоваться деньгами из конверта следующей недели, даже если средства закончились раньше, чем предполагалось.

Поначалу могут возникнуть сложности в рациональной и правильной трате денег. Возможно, некоторое время вы будете хотеть взять пару тысяч из следующего конверта, то стерпите. Вскоре вы научитесь жить по средствам.

Нюанс

Все, казалось бы, хорошо и удобно, деньги распределены, остается правильно их израсходовать. Судя по опыту людей, которые на практике испытали данное правило, есть некая загвоздка.

К примеру, случилось событие, которое требует больших трат – день рождение, свадьба, похороны и болезнь (не дай бог).

Денег, которые вы отложили на неделю, явно не хватит, тогда предлагается помимо фиксированных расходов, которые вы отнимает от дохода в шаге 3, учитывать непредвиденные траты. В дальнейшем финансы можно суммировать или зачислять в депозит, если вы их не потратили.

Пример в цифрах

Теперь я попытаюсь наглядно на примере применить метод 4 конвертов.

В январе месяце семейный доход составляет 50 тысяч.

На первом шаге я откладываю 10 процентов, получается 50000-5000=45000 рублей.

• квартплата – 6000,
• садик – 4000,
• интернет – 500,
• сотовая связь – 300,
• кредит – 10000,
• непредвиденные расходы – 2500.

Итого: 45000 – 20800 = 24200

На последнем этапе я делю 24200 на 4, получается сумма около 6000 рублей на каждую неделю месяца.

Хорошо, с примером мы разобрались. Остается последний и не менее важный вопрос. Вот неделя прошла, но получилось так, что в конверте образовался остаток, который так не успели потратить. Бегом бежать в магазин и совершать на них покупки не стоит. Лучше всего подумайте, как их можно использовать с выгодой для вас. Ну, во – первых, беспроигрышный вариант, положить их на банковский счет, то есть добавить деньги в свою накопительную базу. Во – вторых можно сделать себе приятно и приобрести подарочек или сходить в кафе,отдохнуть. Другими словами вознаградить себя за следование правил метода. Это, кстати, отличная мотивация экономить в будущем. И третий вариант, часть потратить на себя, а часть положить на счет.

Все конечно зависит от суммы остатка. Одно дело 500 рублей, а другое 2000 рублей.

Метод 4 конвертом дает огромное преимущество каждому из нас и семье в целом. Тяга к накопительству, к сожалению, есть не у всех. Многие тратят все, что им даётся в руки, не задумываясь о будущем. Откладывать и инвестировать нужно всегда. В дальнейшем, при критической ситуации или желании , у вас будет та необходимая сумма, которую вы не будете брать в кредит. Проценты, как известно, сейчас не маленькие.

Дисциплина в отношении денег никогда и некому не помешает. Не заря говорят, что иметь финансы это одно, необходимо ими правильно пользоваться. Простота и лёгкость правила неоспорима и под силу каждому из вас.

Вот и все на сегодня. Если статья стала для вас интересной и полезно, то обязательно делитесь ею со своими друзьями. Расскажите всем как правильно распоряжаться семейным бюджетов и применять на практике правило четырех конвертов. До новых встреч и финансового благополучия!

В жизни есть ряд правил, которые нужно выжечь калёным железом в своей сущности. Одно из таких правил такое:

Всегда трать меньше, чем зарабатываешь.

Вполне очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения (за вычетом ипотеки и автокредитов)? Почему половина американских и австралийских подростков молодых людей до тридцати лет расплачивается за долги, которые они наделали, когда им стукнуло 18, и когда толпа банков стояла в очереди, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами?

Возможности ослепляют людей.

Есть в жизни многие вещи, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего — мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle (стиль жизни).

Возможности, переросшие в потребности, являются одной из причин несчастья.

Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей. Как?

У них есть бюджет.

Бюджет — это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет — это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы — и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.

Правило 4 конвертов

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 3000 долларов. Финансовая цель семьи — иметь сбережения на “чёрный день” и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. Вот как могут делиться эти деньги:

1. 3000 — месячный доход

2. 300 (10% от месячного дохода) — сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 — на инвестиционный). Остаток: 2700

3. 1000 — аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 1700

4. 700 — выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 1000

5. Оставшиеся 1000 долларов делятся на 4 конверта, по 250 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.

6. Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250 , то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета.

Переход от бесконтрольной траты денег к осознанной трате всегда болезненный.

В первый месяц лечения от бесконтрольных трат пациенты могут чувствовать депрессию, или напротив — испытывать припадки агрессии, супруги пациентов периодически упрекают их в невнимательности или вообще в нелюбви и желании контролировать партнёра. Но это всё проходит, и результатом является стабильная финансовая ситуация и достигнутые разумные финансовые цели.

Итак, почему Правило 4 Конвертов действительно работает:

1. » Оно не требует от человека тотального учёта всех трат. Я давно заметил, что когда ты начинаешь вести учёт всех трат, от хлеба до почтовых марок, случается одна из трёх вещей:

2. » Тебе хочется бросить такой скурпулёзный учёт, т.к. это отнимает кучу времени, делает многие траты уж слишком прозрачными и прививает чувство вины. 90% людей так и делают.

3. » Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так. Обычно это применимо к людям, у которых нет денег даже не на развлечения, а, скажем, на более качественные продукты питания. И выбор у этих людей — между 4 ножками Буша или одним кусочком куриной грудки.

5. » Ты в состоянии заниматься подобным анализом на протяжении длительного времени. Из того, что я пока видел, следует, что ты в меньшинстве.

Вообще, обилие финансовой информации скорее вредит обывателю, чем помогает. Может, это лишь мои идеи, которые я вынес из общения с состоятельными людьми, но мне кажется, что человеческий мозг по мере возможности сопротивляется излишку мелких малозначительных (поодиночке) деталей. Правило 4 Конвертов позволяет подняться на один уровень выше — достаточно высоко, чтобы не забивать голову мелочами, но недостаточно высоко, чтобы вдруг внезапно обнаружить, что за последний месяц ты необъяснимо потратил намного больше, чем должен был.

1. Оно со временем позволяет сберечь больше, чем предполагалось изначально. Верится с трудом? Объясняю: Скажем, в семье один конверт (т.е. количество денег, которые можно потратить в неделю) равен 5000 рублей. Это означает, что в день разрешается потратить 700 рублей. Если каждый день тратить меньше допустимого лимита (скажем, от 500 до 600 рублей), то в конце недели скопится 500-1000 рублей, которые можно либо потратить на развлечения (как я обычно рекомендую), либо отложить на банковский счёт (к примеру, на чёрный день). Я рекомендую тратить остатки на себя для того, чтобы вознаградить себя (в разумных пределах) за правильные навыки распоряжения деньгами.

2. Есть ещё более клинический случай: в Штатах очень распространены тарифные планы для сотовых телефонов, включающие 300-2000 минут в месяц, а за превышение требуется платить 30-40 центов в минуту (то есть, наличествует серьёзный карательный момент). У меня был план с 1000 минут в месяц, и я тратил около 700-800. Подавляющее большинство абонентов никогда не выбирали все минуты тарифного плана. Принцип 4 Конвертов основывается на том же самом принципе: ты не должен тратить больше, чем у тебя отложено в конверте, и поэтому ты вынужден оставлять сколько-то денег в конверте, чтобы подготовиться к неожиданным поворотам событий в последний день недели.

3. Меня часто спрашивают, что делать с остатком дней — ведь среднестатический месяц состоит из 30+ дней. Мой ответ на это очень простой: если ты стабильно тратишь 5300 рублей в неделю, а должен тратить не больше 5000, это тебя в долговую яму не загонит, т.к. ты быстро определишь, что тратишь больше, чем можешь позволить. Ключевое слово тут — стабильно, т.к. научиться тратить 5300 в неделю не сильно легче, чем научиться тратить 5000 в неделю. Стабилизация расходов сама по себе — огромное благо, т.к. этот процесс предусматривает отсутствие финансовых сюрпризов в жизни.

4. Вы много раз слышали, что “нужно платить себе первому“, что “нужно откладывать на чёрный день” и т.п. В следующей статье я этого коснусь, но пока хочу отметить, что с 4 конвертами это делать проще простого: лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них. Намного проще откладывать деньги сразу после получения крупной суммы, чем постоянно (еженедельно?) откладывать остатки (которых, как показывает практика, обычно не бывает). С другой стороны, есть экстремальный способ ежедневного откладывания, когда, скажем, если ежедневный бюджет — 700 рублей (см. выше), а ты потратил 550, то 150 рублей ты сразу же откладываешь в кубышку, сейф, свинью-копилку и т.п. — туда, куда невозможно добраться без дополнительных телодвижений. Я не сторонник экстремального откладывания, предпочитая откладывать/переинвестировать сразу по пришествии денег.

В прошлой статье мы рассмотрели метод управление личными финансами под название «правило 4 конвертов». Сегодня давайте попробуем разобраться в преимуществе, которое дает придерживание данному правило и самое главное — почему оно так эффективно и легко помогает экономить деньги и улучшать материальное благосостояние.

Эффективность «правила 4 конвертов»:

Простота

Все гениальное просто. Этим и подкупает система. В начале месяца потратили немного своего времени (не более 10-15 минут), разложили все по полочкам (конвертам) и забыли.

Что такое планирование семейного бюджета? Это постоянный учет всех доходов (их то считать приятно) и расходов. Вот здесь то у человека начинаются проблемы. Голова пойдет кругом от постоянного учета всех покупок: каждая купленная шоколадка, булочка — все должно заноситься в расходы и учитываться. Плюс к этому добавьте чувство вины, которое испытывает человек, когда покупает что-то себе не из запланированного. Просто ему захотелось.

Конечно, с одной стороны мы имеем полную картину о наших тратах, сколько и на что было потрачено в течении месяца. Какие траты через чур излишне, и на чем можно сэкономить — видно сразу.

Большинство людей, ведя такой скрупулезный учет своих трат, как правило сходят с дистанции на 2-3 месяц.

Правило 4 конвертов позволяет контролировать свои расходы без их ежедневного учета . Потратили больше за неделю (вначале так бывает практически у всех) — это видно сразу. Значит в следующей это учтем.

Вы станете тратить меньше денег, чем запланировали

Объясню на примере. Допустим вы отложили в каждый конверт 7 тысяч на неделю. Получается в день вы можете себе позволить израсходовать не более 1 000 рублей. Боясь превысить лимит, вы будете оставлять маленькую часть средств, допустим тратить только 900 или 950 рублей. Будут дни, когда вы вообще не будете тратить (пролежали целый день дома перед телевизором).

В итоге в конце неделе у вас будут оставаться неизрасходованные средства — те же 350 — 700 рублей и даже более.

Что делать с остатками денег?

Советую деньги использовать на себя (или хотя бы часть, допустим половину), маленькие развлечения и прочие «ненужные» траты, побалуйте себя маленькими радостями. Это будет мотивацией для вас, вы же не зря экономили, стараясь не превышать положенной суммы на неделю. Другую часть (если она останется) инвестируйте для увеличения пассивного дохода.

Деньги на черный день

Можно назвать это по другому: финансовая подушка безопасности, личные сбережения, инвестиции. Главный закон накопления богатства гласить

«Сначала заплати себе»

В большинстве же случаев, люди откладывают только то, что у них остается в конце месяца. Обычно ничего не остается, либо какие-то гроша, которые даже стыдно откладывать (их мысли «было бы что откладывать, а так только курам на смех, мне эта 1000 (500, 200) погоды не сделает!!! «) и поэтому и это тоже тратится.

Используя правило четырех конвертов мы сразу после получения зарплаты откладываем 10% на это дело. В принципе эту сумму можно сразу отнести в разряд постоянных расходов, наравне с коммунальными платежами, оплатой за интернет и прочими. Отложили и забыли. Живете на то, что осталось. Через месяц-другой, вы будете делать это на автомате, как само собой разумеющееся.

Если вы считаете, что не можете откладывать эти самые 10% по причине низкой зарплаты и больших трат, смею вас разубедить в этом. В любом бюджете можно легко выделить 10 и даже больше. Почитайте цикл статей про экономию денег, позволяющую легко уменьшить ваши траты на 30-40% .

Итак, четыре конверта – это четыре недели. В один конверт помещается сумма, которая необходима на совершение покупок в течение 7-8 дней (в зависимости от общей продолжительности текущего месяца). Значит, в каждом конверте лежат средства, часть бюджета исключительно на неделю.

Железное правило: если деньги в «актуальном» конверте оказались на исходе или вовсе закончились, брать «в долг» средства из следующего конверта запрещено. Также нельзя открывать новый конверт раньше срока, если захотелось совершить спонтанную покупку: приобрести вещи на распродаже по случаю и т.п. Такие поступки делают процесс накопления бессмысленным и невозможным.

Как в результате подобного контроля удаётся накопить средства? Всё очень просто: заранее установленные суммы, определяемые до разделения на 4 недели, отправляются в пятый конверт. Это и есть «кубышка». Пятый конверт – самый неприкосновенный из всех. Средства из него нельзя расходовать, пока не образуется запланированная сумма.

Как успешно копить деньги с помощью четырёх конвертов

Само по себе правило «четырёх конвертов» – штука замечательная, но на практике работает не всегда и не у всех. Тому есть причины. Чтобы процесс накопления шёл успешно, необходимо соблюдать несколько условий. О некоторых из них уже было сказано выше: не вскрывать конверты раньше срока, не прикасаться к самой копилке, пока не собрали целевую сумму. Но есть и другие важные условия.

Во-первых, чтобы начать откладывать деньги, весь бюджет семьи в целом должен быть профицитным, то есть таким, где доходы превышают расходы, и чем больше профицит, тем лучше.

Дефицит бюджета бывает двух типов: объективный и субъективный. Объективные условия, когда расходы вдруг возобладали над доходами, возникают по разным причинам. Скажем, резко повысились обязательные платежи, рванули вверх цены в общем, кто-то заболел и понадобились дорогие лекарства – все эти и подобные факторы по объективным обстоятельствам способны создавать дефицит бюджета.

Субъективная причина дефицита – сам человек, хозяин денег, склонный потакать разнообразным собственным «хотелкам». Нерациональные и крупные спонтанные траты приводят не только к недостатку денег, но и заставляют порой залезать в долги, брать кредиты, в том числе под высокие проценты. Всё это очень токсичные активы, они чрезвычайно опасны угрозой банкротства, лишения основных жизненных благ.

Даже небольшие, но постоянные нерациональные и незапланированные расходы создают ситуацию, когда накопление в принципе невозможно. Тогда, чтобы совершить крупную покупку, опять-таки, прибегают к займам и кредитам, переплачивая и теряя деньги на процентах.

Если дефицит семейного бюджета покрывается из каких-то других источников (скажем, молодой семье помогают родители), отложить значительную сумму также не получится. Выход один – искать дополнительные источники дохода: подработки или более высокооплачиваемое место, пассивный доход и т.п. Один из путей приближения к профициту – оптимизация бюджета, экономия.

Способов экономить, при этом не лишая себя комфорта, есть масса. Что касается оплаты жилья, это и современные счётчики коммунальных ресурсов, и энергосберегающие лампы, и утепление жилья… Давно известно, что газ стоит намного меньше электричества, использование газовой плиты вместо электрочайника даст ощутимую экономию.

Известно правило экономии при посещении магазина. Чтобы не покупать лишних вещей, советуют брать с собой денег в обрез, только на то, что запланировано приобрести. Также хорошо работает рекомендация не посещать продуктовые магазины, предварительно перед этим не подкрепившись. Простая экономия на мелких спонтанных приобретениях даёт довольно весомую прибавку в вашу копилку.

Итак, чтобы успешно совершать накопления по правилу «четырёх конвертов», требуется финансовая дисциплина. Само выполнение этого правила уже вырабатывает и укрепляет такую дисциплину.

Что делать, если взять себя в руки не получается вовсе и вы очень склонны тратить средства нерационально? Можно завести «внешнего управляющего». Это может быть кто угодно: родственники, хорошие друзья и т.п. Такой «цербер» должен контролировать ваши траты и периодически ревизовать все «конверты». Кстати, хранение самих «конвертов» также можно доверить «управляющему», если вы уверены в его надёжности.

Какую форму имеют непосредственно сами «конверты»? Это могут быть и реальные бумажные конверты, вполне. Однако есть и более современные способы хранить средства. Скажем, четыре дебетовые банковские карты, на которые пропорционально зачисляется ежемесячный доход. Каждой из карт разрешается пользоваться лишь в течение недели, не притрагиваясь к следующим. Можно оформить поручение банку с тем, чтобы с единого счёта средства перечислялись на каждую из карт строго в определённую дату. Итого четыре перечисления в месяц. Приемлем любой способ хранения денег, который вам удобен.

Как лучше всего сохранять средства из самой копилки, из пятого «конверта»? Очень удобны срочные банковские депозиты, деньги с которых нельзя снимать в течение определённого времени. Сохранность дополняется пусть небольшими, но процентами.

Часть денег из пятого «конверта» можно инвестировать в надёжные активы: облигации, акции известных компаний, отдавать в доверительное управление и т.п. Что касается инвестиций высокого риска, они не очень рекомендуются: ведь поставлена цель скопить денег, а не потерять их. Но процентов 10-15 от всего размера «кубышки» можно при желании рискнуть использовать для такого инвестирования.

Если решено просто держать деньги дома, стоит позаботиться об их безопасности. Чем больше сумма, тем лучше должна быть система охраны. Большие накопления могут потребовать даже хорошего сейфа и сигнализации, выведенной на пульт охранной фирмы.

«Правило четырёх конвертов» и форс-мажорные случаи

Под форс-мажором здесь будет пониматься любой неожиданный и дестабилизирующий серьёзный случай. Это могут быть внезапные болезни, стихийные бедствия, пожары, затопления жилплощади, криминальные угрозы и т.п. Проще говоря, что делать с правилом, если деньги из всех конвертов понадобятся, скажем, на лекарства?

Хороший способ – застраховать здоровье и ценное имущество. Периодические платежи по страховому полису или единоразовая премия и будут тем самым «шестым конвертом», который поможет в экстренных обстоятельствах. Приобретая полис, внимательно читайте условия договора, предусмотрите максимум случаев, по которым осуществляется страховое покрытие.

Непредвиденные расходы

Жизнь не подчиняется строгим правилам, и непредвиденные расходы обязательно будут возникать. Это обычно простые житейские вещи типа праздников, неожиданных поломок, мелких потерь и т.п. В идеале траты на чей-то день рождения необходимо предусмотреть, откладывая деньги в конверт на соответствующую неделю. Но бывают и неожиданные визиты, приглашения в гости, в кинотеатр, кафе…

Всё-таки необходимо добавить и ещё один конверт. Понадобятся деньги из него – значит, пригодились. Не понадобились – хорошо, направляем их в копилку.

Куда девать излишки?

Нечасто, но деньги в текущем конверте по истечении недели могут оставаться, причём разные суммы, как незначительные, так и серьёзные. Эту экономию также рекомендуем направлять в копилку. Однако временами не возбраняется и побаловать себя чем-нибудь, спонтанно потратить немного часть средств, отступить немного от правила.

Важно, подтверждая правило «исключением», не ввести нерациональные расходы в привычку: тогда крах ожидает все усилия и вся идея накопить нужную сумму нивелируется.

«Четыре конверта» – не только для накоплений

Жить по правилу «четырёх конвертов» можно не только в том случае, если хочется на что-то накопить. В целом повышение финансовой дисциплины с помощью этой методики полезно во многих случаях.

Очень часто встречается ситуация, когда, получив деньги, люди тратят почти всю сумму в первые же дни. Если речь идёт о зарплате, то «богатая» жизнь в период после получения средств сменяется затягиванием поясов к концу месяца. Классическая проблема «занять до получки» приводит многих в лапы ростовщиков из микрофинансовых организаций. Система «четырёх конвертов» по самой своей сути исключает ситуации, когда в последние дни месяца заканчиваются деньги.

Финансовая дисциплина полезна как раз тем, кто привык жить в кредит и склонен считать, что деньги банка – его собственные. Средства придётся когда-нибудь возвращать, и с процентами. Многие люди чересчур лихо используют кредитные карты, влезая в долги с головой. Приучить себя избегать лишних соблазнов, попадая тем самым в неприятные и даже тяжёлые ситуации, как раз поможет методика, о которой мы рассказываем.

Обратиться к этому способу стоит и в случае, если долги уже накоплены и очень хочется по ним рассчитаться, хотя бы частично. Тогда бюджет составляют с очень жёсткой экономией, считая буквально каждую копейку. Всё, что направляется в пятый конверт, в копилку, уходит не на собственные траты, а кредиторам.

Очень полезно структурировать финансы по нашему способу семьям, которые выплачивают ипотеку. Кстати, «четыре конверта» могут и снять страх перед таким кредитом. Если провести тщательный расчёт доходов и расходов, может оказаться, что имеющихся средств вполне хватает на обеспечение ежемесячных платежей, может быть, понадобится чуть-чуть сэкономить или немного подработать. Зато будет собственное жильё.

Также по методу «конвертов» вполне реально просто накопить на квартиру или дом, и не за двадцать лет, а намного быстрее. Правда, в этом случае доходы должны быть выше среднего уровня. В копилку можно направить дополнительно и средства от продажи ценных активов, автомобиля, земельного участка и т.п. Таким образом, в довольно короткие сроки «образуется» сумма, необходимая для покупки желанного собственного жилья.

Пример расчёт ежемесячных доходов и расходов

Допустим, чистый семейных доход в месяц составляет 50 000 рублей.

В копилку запланировано отложить 10 процентов, или 5000 рублей.

Вычтем обязательные платежи (за квартиру, интернет, детсад и т.п.) Допустим, это 10 000 рублей.

В резерв на непредвиденные расходы уйдёт 10 процентов, то есть 5000 рублей.

На случай форс-мажоров также 10 процентов, ещё 5000 рублей.

Итого на расходы в месяц остаётся 25 000 рублей.

Разделив 25 000 на 4, получаем 6250 рублей. В данном случае именно эту сумму можно тратить каждую неделю.

Если обнаруживается, что денег на жизнь в течение 7 дней недостаточно, есть только два выхода: экономить или отыскать источник дополнительного дохода.

Откладывая по 5 000 рублей ежемесячно, семья накопит в течение года 60 000 рублей. Много это или мало, зависит от уровня дохода и притязаний. Но на момент написания статьи за 60 000 можно приобрести полный комплект мебели хорошего качества для гостиной среднего размера.

В случае, если бы семья взяла кредит под 25 процентов годовых, переплата составила бы 15 000 рублей. С учётом процентов ежемесячный платёж был бы 6250 рублей, что существенно больше, чем было запланировано откладывать (по 5000 рублей).

Видно, что благодаря правилу «четырёх конвертов» появляются выгодные возможности для различных покупок. Рассчитывая стоимость будущих приобретений, стоит оценить и возможный уровень роста цен (а есть и вещи, которые дешевеют). Компенсируется инфляция инструментами, о которых мы уже рассказывали: банковским депозитом и т.п.

Желаем удачных накоплений.