Несмотря на то, что в России действует множество кредитных организаций, россияне часто предпочитают брать кредит за границей. На то есть несколько причин. Кредитный рынок за рубежом начал развиваться намного раньше, чем в нашей стране, поэтому обслуживание в зарубежных странах ориентировано на клиента, а процентные ставки значительно ниже, чем в России. В Европе большое внимание уделяется ипотечному кредитованию, в каждой стране к иностранным заемщикам предъявляются различные требования.

Разные банки требуют разный пакет документов. Самые важные документы – паспорт и свидетельство о рождении. Кредит за границей можно взять в любой валюте. Срок, на который выдается кредит, тоже может быть разным. Ежемесячная выплата не должна превышать 30% от суммы доходов заемщика. Клиент имеет право самостоятельно обратиться в банк за кредитом или прибегнуть к услугам посредников. Отношения в разных банках Европы к заемщикам отличаются. Наиболее лояльно к иностранным клиентам относятся банки Кипра, Франции и Испании. У них довольно низкие процентные ставки. Банки Германии, Словакии, Греции и Чехии оформляют кредиты только резидентам Евросоюза. А для того чтобы взять кредит, например, в Италии, у заемщика обязательно должен быть вид на жительство. Чтобы без проблем взять кредит за границей, заемщик должен быть кредитоспособен и иметь хорошую кредитную историю в своей стране. Все представленные документы изучаются кредитными организациями досконально в течение долгого времени. Заемщику необходимо будет сразу сделать первоначальный взнос в размере 10-30% от суммы займа. На Кипре или в Испании очень выгодно брать ипотеку. Сейчас у многих россиян есть недвижимость на Кипре. И это не от избытка денег, а, наоборот, из соображения экономии. За рубежом практикуются три модели ипотечного кредитования. Расширенно-открытая модель позволяет покупать готовое жилье. Покупатель платит определенную часть, остальное выплачивает банк, а потом заемщик расплачивается с банком в течение 10-30 лет. При сбалансированно-автономной модели клиент открывает «накопительный счет» в банке, вносит на этот счет денежные средства в течение нескольких лет. Обычно нужная сумма для первоначального взноса накапливается на счету за 5 лет, 10% от стоимости жилья оплачивает государство, а заемщик получает льготный кредит на 15 лет. Усеченно-открытая модель позволяет брать ссуды в банке для инвестирования в недвижимость. Сроки кредита и процентные ставки устанавливаются для каждого клиента в индивидуальном порядке. Если заемщик находится на территории Европы легально, имеет официальную работу и доход, хорошую кредитную историю, то оформить денежный или потребительский кредит в банке другой страны не составит большого труда. Кредит под залог недвижимости иностранные банки оформляют охотно, т.к. если заемщика депортируют из страны, банк сможет покрыть свои убытки за счет заложенной недвижимости. Если заемщику осталось пребывать в стране 6 месяцев, то этот срок будет считаться максимальным для выдачи кредита.

Зарубежные банки в последнее время стали выдавать кредиты на развитие малого и среднего бизнеса. К тому же банки предпочитают ободрять кредиты именно юридическим лицам, поэтому многие российские предприниматели оформляют кредиты именно в иностранных банках.

Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?

К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.

Потенциально российский заемщик может получить кредиты в иностранных банках, но сделать это будет достаточно непросто. Сразу поясним, что речь не идет о российских банках с иностранным участием (таких как Райффайзен, Societe Generale и пр.). Т.к. по сути они являются самостоятельными коммерческими единицами и ведут свою деятельность по тем же правилам и принципам, что и банковские структуры РФ. Об этом говорят их вполне «российские» проценты по кредитам.

Поэтому, если вы хотите «европейские» проценты, придется ехать за ними в саму Европу. По данным «Финам» средняя ставка по ипотеке в ЕС и США составляла 3.5%-6% годовых со сроком кредитования 30 лет, размером кредита до 80% от стоимости недвижимости. Для сравнения российский показатель – 11-13% в год. Схожие условия действуют и для автокредитования (около 4%), по потребительским кредитам (до 7%).

Получить кредит в иностранном банке будет достаточно сложно, но не невозможно. По данным «Инвесткафе», россияне чаще всего оформляют в иностранных банках ипотеку, но также существуют прецеденты взятия займов на образование, автомобили и на развитие бизнеса.

Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.

Порядок получения кредитов

Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий. Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями. В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.

Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.

Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:

• документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
• сведения о получаемых доходах (официальных);
• документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
• информация об имеющемся имуществе;
• некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
• часто требуется поручительство резидента страны.

Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).

В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:

• потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
• заемщик имеет двойное гражданство;
• заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
• наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
• заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.

Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.

Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).

Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали. Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%). При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.

При этом, чем выше размер кредита, тем более тщательно проверяют заемщика и больше документов требуется. Например, во Франции и Испании получить кредит до 50% достаточно просто, свыше – требуется более «солидный» пакет подтверждающих документов. Во Франции также существует правило – если Вы берете кредит до 80% стоимости недвижимости, необходимо внести депозит на 20% от стоимости, который возвращается после окончания кредита.

В каких странах можно взять кредит россиянину

В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:

1. Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
2. Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
3. Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
4. Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
5. Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.

Давайте представим такую ситуацию: вы поехали за границу, и вдруг вам понадобилось получить денежные средства в заём. И хотя на сегодняшний день ссудыфизическим лицам полученные за границей мало популярны, но уже через несколько лет по прогнозам экспертов россияне начнут отдавать предпочтение таким видам займов как , нецелевые денежные займы, взятые именно за границей. В этом материале мы вместе со специалистами расскажем нашим читателям о том, как выгоднее получить займ, находясь в другой стране.

Особенности кредитования за приделами Российской Федерации.

Как объясняют специалисты жители нашей родины имеют право, оказавшись за приделами России, пользоваться любыми банковскими услугами, в любом существующем на данный момент государстве, но учитывать при этом законы данного государства. Так, например, в любой стране Евросоюза у вас без проблем примут деньги в качестве денежного , при предъявлении заграничного паспорта. А вот американские банки не проявят такой доверчивости, и потребует от вас не только паспорт, но и социальный статус, справку о работе или доходах на территории Соединённых Штатов Америки.

Поэтому если вы планируете получить потребительский кредит в США, лучшим вариантом для этого будет оформление займа через знакомых, родственников или друзей, живущих на территории штатов постоянно и имеющих там официальный доход. Ещё одним вариантом может стать оформление малого бизнеса, так как в Америке в отличии от России финансовые учреждения намного охотнее выдают , чем потребительские займы.

Но даже в этом случае, уверяют специалисты, взять самостоятельно ссуду и не обращаться при этом к услугам посредников очень и очень сложно, особенно если в заём вы хотите получить серьёзную сумму денег. Более простым и выгодным решением оформления зама, как физическим лицам, так и для бизнеса, будет обращение заёмщика к специализированным посредникам или, как их называют за рубежом, консалтинговой компании.

Так, например, по данным специалистов, цели на которые жители нашей родины берут займы, это покупка бытовой техники, автомобилей, получение образования, покупка жилья и развитие собственного бизнеса.

Что потребуется от заёмщика для того, чтобы получить кредит за границей. Как правило, в стандартный пакет документов, предназначенный для получения займа в иностранном банке, входят такие документы как паспорт, выписки из лицевого счёта потенциального заёмщика, документ подтверждающий доходы, и информация о недвижимости, находящейся в собственности. Кроме того, некоторые банки могут потребовать предоставить им документы о составе семьи потенциального клиента.

Если вы решили добиваться получения займа сами, без участия посредников, следует быть готовым к тому, что практически все банки будут предъявлять к заёмщику из России повышенные требования. Так, например, непременным условием оформления заявки на получение займаможет стать долгосрочная рабочая или учебная виза и постоянное трудоустройство в стране, где присутствуют филиалы финансового учреждения. Что уж говорить от таком займе как ипотека, получение которого просто невозможно без долгосрочной визы, получить ссуду на более долгий срок, чем у визы, невозможно.

Популярность кредитования в зарубежных банках все возрастает по причине низкой процентной ставки и лояльных условий предоставления займов, а также из-за повышенной надежности финансовых структур. Взять кредит за границей несложно, достаточно только, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям выбранного им банка.

Кредитование за границей: особенности и преимущества

Многие зарубежные банки предлагают выгодное кредитование, предусматривающее следующие преимущества:

• невысокая процентная ставка, составляющая, как правило, до 6%;
• более высокая надежность банков;
• гибкие условия кредитования.

Все европейские банки предъявляют значительные требования к потенциальным заемщикам. Так, обязательно наличие выписки из кредитной истории, которая для получения положительного ответа должна быть достаточно хорошей.

Кроме того, обязательно иметь справку об уровне дохода клиента. Дополнительным преимуществом можно считать наличие трудового договора в той стране, где будет оформляться кредитный договор.

Каждая из стран имеет собственные особенности кредитования. Так, итальянские банки дают возможность кредитования преимущественно клиентам, имеющим вид на жительство в их стране. Банки Франции более лояльны к гражданам других стран и предоставляют кредиты с меньшими требованиями. Есть возможность кредитования и в кипрских банках, которые в отличие от большинства греческих и немецких финансовых организаций дают возможность кредитования практически всем желающим.

Важно знать, что большинство зарубежных банков требуют внесения первоначального взноса, составляющего от 10 до 30 процентов от общей суммы кредита.

Процедура кредитования за границей

Чтобы взять кредит за границей, вначале нужно выбрать подходящий банк, который согласится на кредитование иностранцев.

Если потенциальный заемщик планирует взять кредит на приобретение недвижимости или совершение какого-нибудь другого дорогостоящего приобретения, желательно заручиться помощью специализированной компании, занимающейся операциями с недвижимостью в этой стране.

Еще один вариант взять кредит за границей - сразу обратиться в выбранный банк. Все процедуры подачи заявки и предоставления требуемых документов за границей стандартны и схожи с российскими реалиями.

Информация о разнице процентных ставок по кредитам в России и за рубежом зачастую вызывает у нас, россиян, чувство легкого недоумения. При этом возникает резонное желание не переплачивать в 2-3 раза в родном отечестве и взять кредит за границей. Возможно ли это, и как это сделать?

Не касаясь особенно сути того, зафиксируем как факт – кредитные ставки большинства зарубежных банков гораздо привлекательнее. Так ипотека обходится для западного заемщика примерно в 5%, а потребительский кредит – не более чем в 10% годовых. В связи с этим у российского гражданина, который хочет взять кредит за границей, а реализовать его по месту жительства, возникает «светлая» идея:

Обратиться за кредитом в зарубежный банк в России

И здесь его будет ждать разочарование. Ведь на территории РФ иностранных банков нет (прямое присутствие запрещено законодательно) – есть только их «дочки». «Дочки» же живут в реалиях российского рынка и российской инфляции, и их кредитная политика фактически ничем не отличается от политики обычного российского банка — достаточно посмотреть на ставки по кредитам в представительствах таких известных западных банков как «Юникредит», «Райффайзенбанк» или «Ситибанк». После неудачной попытки может возникнуть новая, более безумная, но тоже казалось бы неплохая идея:

Обратиться в зарубежный банк непосредственно за границей

Теоретически ради дешевого и крупного кредита можно съездить и за границу. Однако по прибытию на место вы обнаружите, что заманчивые кредитные ставки действуют только для граждан и резидентов страны, в которой находится банк. Ясно, что россияне за редким исключением никакими резидентами других стран не являются и поэтому в кредите, скорее всего, будет отказано. Такая дискриминация понятна – искать, в случае чего, должника в чужой стране мало кто захочет. То же касается и ипотеки — иностранные банки одобряют кредиты на недвижимость только в своей стране. При всем этом международные денежные переводы, которые придется осуществлять для погашения зарубежного кредита, облагаются солидной комиссией, а также являются предметом повышенного внимания для налоговых и иных контролирующих органов.

Именно по всем этим причинам заграничные кредиты массово россияне не берут. Если бы «схема работала», то никто не стал бы просто так платить по «заоблачным» российским кредитным ставкам.

Тем не менее, возможности взять кредит за границей все-таки есть. При том, что варианты подойдут не каждому, они, тем не менее, существуют. Вы сможете взять кредит за границей если:

1. Вы имеете вид на жительство или постоянно проживаете в стране получения кредита.
2. В стране получения кредита у вас есть в собственности недвижимость, которая сможет стать залогом вашей платежеспособности.
3. В стране получения кредита вы тем или иным образом платите налоги: например сдаете ту же квартиру внаем.
4. Реализовать получаемый кредит вы собираетесь в той же стране, где его берете. Например, кредит вам необходим на .
5. За границей у вас есть родственники или друзья, которые смогут выступить поручителями или созаемщиками по кредиту — в случае вашей неплатежеспособности под рукой у банка всегда будет «страховка».
6. За границей у вас есть родственники или друзья, которые оформят кредит на себя, а вы им просто будете пересылать деньги. Здесь вопрос состоит лишь в доверии — технически осуществление процедуры перевода денег между физ. лицами в эру пластиковых карт и электронных валют не составит проблем.

Из всех вариантов для потенциального заемщика последний является наиболее реальным и наименее затратным, а формулировка «не имей сто рублей, а имей сто друзей» лишний раз доказывает свою актуальность.